理财目标收益率--CPI还是我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山?
万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的,不知不觉地影响了他身边的一大批人,河南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次,谈起爬山的感悟,他对我说,开始的时候,个个摩拳擦掌,纷纷以超过登过珠峰的王石为乐,王石仍旧不着急不着慌地往前走。渐渐地,大家都“笑渐不闻声渐消”,只有王石仍然在步履稳健地往前走,并且把他们远远地甩到了后面。
巴菲特四十年来的年化收益率是21%,已经被称为股神,受到全球信徒的顶礼膜拜。您千万别太和自己过不去,非要和他比。
不过,以我的观点,您的投资收益怎么也要在CPI(消费者物价指数)之上。我是指可投资的金融资产综合回报率,否则,您就是负收益了,您的资产等于不但没有增值,反而是在缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数,假如您没有达到CPI这样一个目标,就是说我今年有十万块钱能买这么多东西,明年CPI涨了5%,我的收益只涨了4%,也就是说我这么多钱买不来那么多东西了,其实这意味着我这一年就亏了。
大多数的情况下,我认为资产的增值每年在12%到15%,即我们所说的年化收益率12%至15%,是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP增长的速度。2009年,GDP是8.7%,今年2010年可能预估会到9.7%左右。理财规划固然是一种生活态度,也是财富增长的一种途径,但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让自己的生活达到自己满意的程度,如果您食不甘味、寝不安席,忙忙碌碌地挣了很多钱,却没有时间喝一杯咖啡,就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间,现在很多人不幸到已经没有发傻的时间了。
有人说,收益率最起码应该和股市大盘的收益率差不多啊(当然是涨的年份),就是说他希望他的资产能够跟指数差不多,但是这涉及一个资产配置的问题,即您有多少资产要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上,那您有可能因为股票的高收益,会博得一个很高的收益率,但毕竟会伴随着很高的风险。
我说的12%到15%是配置之后的资产,也就是说,比如您的配置里面可能包括了高风险的股票,也可能包括一些债权类的,或者信托类的、存款之类的现金类资产,是在整个资产分布加权之后,它们的综合回报率应该是12%到15%。
在前两年,我们有一句响亮的理财口号,“跑不过刘翔也要跑过CPI”,跑不过刘翔是可以的,跑过了CPI也不一定可以。有一个问题是,我们每个人很大的一部分消费其实是花在买房子,如果您用来自住,这本身是一种消费行为,房产占了我们好多钱。但国家统计局不这么看,CPI里是不含房价的,只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品价格,占了33%,这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事,因为猪肉的涨与跌占了CPI的3%呢。
总之,您只战胜了CPI,您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了2%,但是房价很可能涨了10%,因此,我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的,咱俩都开夏利,觉得咱俩都行,哪天您开奔驰我还开夏利的时候,我就觉得您比我幸福,我不幸福了。
我们每个人都有智商,于是我们有了工作,获得了一份劳动性的收入;我们又是社会结构中的一个人,所以我们要有情商,和周围的人要和平相处,这样工作生活比较愉悦;最后我们还是经济社会的人,我们就一定要有财商,财商的结果就是要理财啦!社会整体财富在不断升值,您的个人资产如果不升值,您哪怕比以前挣得多,生活质量也是下降的。
总结一下,我们要实现一个理财目标,做一个理财规划,需要这样几个步骤:第一步我们要对自己的资产进行一个盘点,首先得弄清楚我有多少资产,我有多少收入,我的收入和资产之间是怎么样一个关系。第二步我们要有一个清晰的理财规划,就是说我要有一个可以实现的明确的理财目标,这个目标到底是什么,不是好高骛远,而是通过自己的努力和勤奋,可以实现的一个目标。第三步要审视一下自己的风险承受能力,也就是说我是一个什么样的人,是风险厌恶型,还是风险偏好型?在了解了自己的风险属性之后,就可以把您的资产进行配置,而不至于把鸡蛋放到一个篮子里。第四步您可以考虑一下,对这个目标的实现具体需要多长的时间。您不可能指望靠很短的时间去博取一个很大的财富(当然中了六合彩的除外,中大奖善终者不多则是另外的问题),您要给自己,包括给自己奋斗的这个过程一个从容的时间。
李南支招月入8000元的三口之家(孩子5岁),有一套小户型的房子,怎么样制定家庭的理财目标和资产比例?
这个答案肯定不是唯一的,因为每个家庭的情况都不同。不过可以给大家提供一个大体的思路。一个家庭在考虑自己的理财目标的时候首先要将家庭每个月必要开支的硬目标定好,就是说这部分钱是我每个月必需的,是不能用于投资的。再把剩下的钱按照家庭现阶段的理财需求进行合理的安排。
我的建议是将这部分资产分成三份,一份用于固定收益的投资,比如存款;一份用于可以带来长期收益的投资,比如基金定投;最后一份可以用来做一些收益比较大的投资,比如股票,当然这部分投资的风险也就相对较高。