欠债总是要还的负债包括:购房贷款、购车贷款、助学贷款,以及未还清的信用卡消费,等等。
负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在目前生活水准情况下的负债,而且还会带来未来的增值,比如房子的增值、个人价值的增值。
汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱,刚出门就贬20%,而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要,想贷款买辆车,一是最好在三年之内把贷款赶紧还上,二是不要买太超过自己承受能力的好车。
在编制完家庭资产负债表后,您可以计算几个主要的比率,来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率,它等于负债总额除以资产总额,它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说,资产负债率为0.5以下是较好的。
这里所说的0.5只是通常的一个状况,应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例,一套房子一般都在一百万以上,它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20%是贷款的,那么您家的负债就有20多万,这就直接增加了家庭的负债率。从表上看,您家的财务状况就非常不好了。
如果房子没有贷款,那么一旦将它算到您的资产中,按照同样的负债比率,您家庭的负债就会大幅增加,这就会让您的现金流出现紧张,影响生活质量。
自住型住宅的用途是用来居住的,您不能因为它负债高就把它卖了,也不能因为您有一笔这么大的资产,您的收入就会相应地增加。所以,如果不把自住型住房算进去,可能得出的结果会更符合实际情况一些。