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第一章 30年后,养老需要多少钱(第五节)

30年后谁养你 作者:孙绍林


第三节  令人瞠目结舌的巨额总支出!

与我们前面的计算相比,这里有一个数字上的巧合:

北京师范大学的年轻经济学教授钟伟,关于中国现在年轻人的养老,也算个一个数字。他没有披露那么具体的计算细节。但是,他也给出了一个概念——以北京等一线城市的年轻人为例,1000万元不够养老!

钟伟2010年4月间在某财经类媒体上发布了他的看法,核心内容是:

为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。

1987年,一个准备退休的职工,可能认为3万元足够养老了。当时,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,维持25年的消费有2.5万元就足够了。可参考的数字是,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城镇职工平均工资每年才1459元。也就是说,这个估算者每月工资不过百元,每月消费则更少。

如果是2007年退休,则情况完全改变。居民消费水平已经从1987年的565元,上升到2007年的7031元。如此看来,城镇居民25年的消费,可以估计为30万。可参考的数字是,城镇职工平均工资,已经从1987年的1459元,上升到2007年的24932元;城镇家庭人均可支配收入,从1987年的1002元,上升到2007年的13785元。2007年,绝大多数人都会认为,积攒下接近100万元,足以在退休后安享晚年。

可是,如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,在2027年退休的职工,则需要一笔约为300万至500万元的积蓄,才能度过余生。更令人遗憾的是,这只是城镇人口的大致水准,类似京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

根本原因在于币值不稳定。从1987年至2007年间,M2(广义货币)和M1(狭义货币)年均增速分别高达19.8%和17%。1990年,M2、M1和MO(流通中现金)的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿,到了2007年,则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿。不到20年,分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时攒的钱,老来根本不值钱,是一生劳碌、晚年难安的重要原因。

1000万!当然,他说的也是人民币,没说欧元美元。

但即便如此,也是招来非议声一片。

有外企的白领网友算了一笔账:现在一年工资大约在10万元左右,由于升职的竞争太激烈,该因素暂时不作考虑,那么,每月收入1万元,基本就到天花板了。12万乘以20年,是240万;乘以30年,也不过360万。这还有个前提,就是不吃不喝不消费。怎么可能?如果一个中高收入的白领都不能在养老上具有安全感,遑论还不如他们的收入人群?这位网友的结论是:危言耸听!

话说回来,没有人能确切地预测经济生活的未来,包括最牛的经济学家。具体到你,一个实实在在的个体,30年后到底需要多少钱养老,真的1000万吗?或者是我们计算出的“双人700万”?当然,完全可以小于这些数字,也完全可以大于这些数字。这都是无数种因素,也包括你个人取舍导致的结果。

仍以我们计算的数字为基础,虽然“双人700万元”不是确数,但是,“双人700万元养老”的概念却特别重要——这个数字的价值在哪里呢?

它是一个参照,一个在基本可知因素下给出的参照。作为人,在所有领域的探索,有一个基本的假设,那就是,世界是可知的,甚至在某种程度上,必须是可控的。没有这个基本假设,那全世界进入混乱状态、坐等末日降临就可以了。可是没有人会那么做,因为对安全感和把控感的需求不允许我们那么做。

所以我们才说,关于30年后的未来,有一个数字作为养老成本的参照,是必要和必须的。


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