第三节 养老保险能帮多大的忙

说起养老，我们最常谈起的，是社会养老保险体系。

目前，法定强制的社会基本养老保险、企业年金和个人商业储蓄养老保险，是中国养老保险体系的基本构成。其中，“基本养老保险”的涉及面最广。

不过，现在很多人并没有把“基本养老保险”了解清楚。我们不得不进行一点普及。在20世纪90年代之前，中国实行单一的养老保险制度。1991年，开始改革，要求在此基础上，与企业补充养老保险（企业年金）、个人储蓄性养老保险相结合。在这个“多层次养老保险体系”中，基本养老保险又是最主体的。我们所言养老保险，狭义地说，就是这个一般通过单位来缴纳费用的“基本养老保险”。

经济新闻中经常提到的“社保基金”，就是把居民缴纳社会保险的资金集中起来形成的基金。当然，作为补充，还包括国有股减持、转持划入的资金，国家发行彩票划入的资金，以及各类投资回报等。“社保基金”的原始资金来源，不仅包括养老保险，还有失业、医疗、工伤和生育保险。习惯上说的“三险”，就是养老、医疗和失业三项保险。再加上工伤险，就是“四险”。再加上生育险，就是“五险”了。

我们在这里说的，单指基本养老保险。

那么，这个“基本养老保险”，对于现在年轻人将来的养老，到底能帮多大的忙？

回答这个问题，要分解为两步：

第一步，按照规定，现在的老年人是如何缴纳和领取养老金的？

第二步，30年后，养老金体系的支付能力如何？

先看第一步。

目前，中国的规定是，养老保险的最低缴纳年限为180个月，即15年。可以累计计算交纳年限，多缴多得。到退休年龄，拿上身份证、有关缴纳材料、退休申请书，到社保部门办理申请领取手续即可。

达到条件、实际领取时，养老金计算又分两部分：个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方式为：

个人账户养老金=（本金 利息）/系数

男性系数为139，女性系数为170，因为女性退休早，领取时间长。