你是否曾邀请过嗜酒者互诫协会的成员饮酒？他们回答你的第一句话一定是：“我是一个酒鬼。”这是一件好事。虽然坦白承认自己有酗酒习惯是一件困难的事情，但这样做是具有强大的治疗作用的。因为它能够消除内心的冲动，阻止烈酒在身体内流动。

坦白承认自己有财务病也可视为一种治疗手段。它使我们审视自己所作的财务决策，进而寻求财务建议。

因此，请跟随我一起重复：“我有财务病。”

你并不显得孤独，因为我们大家都有财务病。我们花费太多、储蓄太少、缺乏保障、愚蠢地盲目投资、投资没有多样化、企图战胜市场、赌博、购买彩票、忍不住想购物、坚持做失败者、最大限度地透支信用卡、沉迷于星巴克、几乎不花一点时间去思考未来……这部分人中的大多数最终只能依靠社会保障来生存下去。

或者，我们会走向另一个极端。我们节省每一个便士、无休止地担心自己的财务状况、过度储蓄、购买过多的保险、不愿承担任何风险、像躲瘟疫一样尽量避免债务……结果落得个人死了钱还没花完的下场。在这种情形下，我们浪费的是青春，而不是金钱。

无论哪种情形，我们都把事情搞砸了。根本原因在于，我们每个人都有两种角色在脑海里斗争着：一个是现在的我，一个是将来的我。将来的我经常会提醒现在的我谨慎行事和为将来担忧；而现在的我则经常告诉将来的我生命苦短，现在是派对时间，未来自有安排。有时现在的我获胜，有时则是将来的我获胜。

这种争斗会一直持续下去。我们应该购买Krispy Kreme①的甜甜圈吗？我们应该今晚出去吃饭吗？（万事达信用卡随时准备带给我们一次“无须花钱”的体验。）我们应该将手机升级吗？我们能够买得起一辆新车吗？我们是否为孩子读书存够了钱呢？难道去欧洲旅行不是很有趣吗？我们应该为401（k）计划缴更多的钱吗？即使个人理财杂志对这些问题的回答也是前后矛盾的。美国的Kiplinger’s、Money和Smartmoney②的封面都在提醒我们注意储蓄，但里面的文章却告诉我们应该消费。

更为糟糕的是，商业公司将他们的商品同时抛向现在的我和将来的我。销售人员竭尽全力地推销商品，买这买那，在这儿储蓄，选择我们的保险，及时投资，抢占先机，争取利润。

相互竞争的广告引诱我们同时偏向于现在享受和未来享受。无论是现在的我还是将来的我谁经常获胜，当我们开始拿财务健康来玩极端的游戏时，真正的麻烦也开始了。

即使我们当中一些人能够将现在的花费和将来的花费区分开来，也是有财务病的。财务健康不像好基因一样是上天恩赐的。它要求我们持续地作出正确的消费、储蓄和投资决策，而不是一次、两次。能够做到这样是难以置信的。有时我们认为自己在采取正确的财务行为，但事实却往往相反。有时我们等待时间过长，没有采取行动，以致错过了黄金机会。

听起来是不是绝望至极？不是。请跟随我们。我们将用简单的术语告诉你需要怎样做来改进现在和未来的生活，向你解释如何根据消费平滑作出决策以提升你的生活水平。

消费平滑意味着能够消费到最后一刻。具体来说，它指随着时间的推移和年龄的增长，无论你经历好光景或是坏光景，都能够维持你的家庭生活水平不变。很显然，你能够消费的仅仅是你能够支付得起的东西。而你能够支付的东西则取决于你的收入、资产、退休金、社会保障福利、税收及其他的经济资源，无论是正还是负。

企图超出自己的经济资源来消费将会招致麻烦：首先沦为欠债者，然后信用等级变差，最终破产。但是，消费过低也同样存在问题。为什么辛辛苦苦工作一辈子，直到死那一天都不能花费掉自己生前所赚的呢？

没有人想要今天挥霍明天挨饿，或者今天挨饿明天挥霍。事实上，我们中的大多数都在寻找一条平滑的消费轨迹，希望在整个生命期间内维持稳定的生活水平。在一定的资源限制和风险容忍度的情形下，我们希望能够生活得最好最安全。如何实现这个目标就是要找到一条真正通往财务健康的路径。但仅仅依靠你的脑袋来实现这个目标并不容易，即便对经济学家来说也是如此。