“有钱是好事，但知道如何使用才是真的好。”这是一句犹太人的格言。在我们的眼中，犹太人总是精通于钱财之道的。

犹太人认为：生活在这个世界上，赚钱是最重要的事。然而，他们中间却极少有唯利是图、不择手段的拜金主义者，大部分人是合法地赚大钱。他们知识面广，反应敏捷，判断准确。

有钱的确是好事，但是如果不懂得如何使用，只会让钱毫无用处，日益贬值。我们怎样才能像犹太人那样善于理财呢？

自检自查

☆你是否有了钱以后，就开始大手大脚花钱，从不进行新的投资？

不懂得如何合理使用自己的金钱，用钱大手大脚和铺

张浪费无异于扼杀自己的未来。记住：如果让钱生钱，生

出来的不只是钱，还有未来的人生。

们甚至对子女教育、自身养老都没有系统规划。

个人理财实际上是为了实现个人和家庭的生活目标，对个人财务资源进行管理。大部分中国人用钱习惯的养成来自三个方面：生活的教化、父母的行为、书和媒体的理财教育。

有位朋友曾经拥有25万存款，她看中了一套价值50万的房子。当时股市行情比较好，这位朋友抱着赚钱买房子的愿望，把25万全投入股市。后来，她眼睁睁地看着自己的财富一天天缩水，而那套房子的价格则越来越高，离她越来越远。

前两年良好的股市行情，让很多人进入了疯狂的投资理财时代。很多投资者都是抱着美好的愿望开始投资理财的，但最后落下一身伤痕。

“怎么我就是没赚到钱呢?”如果你抱有这种疑问，或许是因为你走入了下面的误区。

（1）误将预期收益当做实际收益。

一位朋友一次偶然经过某银行时，看到门口挂着巨大的横幅：“火热发售某产品，最高收益30%。”经不住诱惑，朋友走进这家银行投资10万元购买了该产品。一个月以后，朋友从报纸上得知，有数家银行理财产品出现了“零收益”，她买的那款产品很不幸也位列其中。

朋友找到银行理论，工作人员告诉她，预期收益率是根据以往市场情况测算出来的，不代表未来的实际收益率。

较为稳妥的投资产品，实际实现的收益基本等于预期收益。而风险相对较高的理财产品，却不一定能够保证实际收益与预期收益持平，但银行往往提高预期收益率，以吸引投资者眼球。

所以，购买银行理财产品时不要只看“最高收益”，还应对投资的方向进行分析，并且要留意“最低收益”是多少。

（2）基金净值越低，风险越小。

周围很多朋友成了“养基专业户”。有不少人都有这样一个特点：只买新基金，不买老基金。他们认为，新基金比较“便宜”，买的份额又多，赚钱多；老基金净值高，“太贵”了。同时，一旦感觉手中基金净值过高，就认为没有上涨空间了，会跌下来，于是赶紧赎回另买新基金。

这其实是典型的“菜鸟基民”心态。基金净值代表相应时点上基金资产的总市值扣除负债后的余额，反映了基金资产的市场价值。投资基金收益的高低与买入时基金净值高低并无直接关系，真正影响投资者收益的是该基金管理人的投资管理能力。其实基金是不存在净值上限问题的，随着时间的推移，表现优异的基金会不断地创造基金净值的新高，如果因为基金净值高就放弃购买，投资者或许会丧失十分宝贵的投资机会。

（3）误把金饰当做黄金投资。有的朋友一有钱就买些铂金项链、钻戒或其他金首饰，认为这些都是稳赚不赔的硬通货。

与其他投资理财方式相比，或许黄金投资属于风险较小的投资方式。可事实上，装饰性实物金不具有真正意义的黄金投资功能，变现出售黄金饰品时，即使是全新的饰品，也只能当做二手饰品来估价。投资性最好的黄金产品应当是通过交易所、银行、经纪人等出售的按照规定标准制作的金条，其价格和交易所金价直接挂钩，回购时只收取少量的手续费，而且有相应的回购措施，购买者容易变现。

（4）过度投资。近几年，我国的房地产市场非常红火，造就了不少富翁。因此，有些投资者开始举债投资，购买多套房产以期增值，于是出现了许多“负翁”。美国房地产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。一般而言，家庭债务的合理比例应控制在家庭总收入的50%之内，否则，一旦市场波动或家庭出现意外，破产的可能性很大。

在发达国家，“银发生活”是指一些有钱的老人尽情地环游世界，过着他们想要的生活。而在中国，有许多人年轻时不懂理财，退休后却用毕生的积蓄在股市中搏杀，结果使资产大大缩水，生活质量大打折扣，从而过不上体面的晚年生活。

所以，当拿着令别人羡慕的收入时，你有没有想过，如果突然失业，上半辈子赚来的钱是否足够养老？当突发事件发生时，糊涂无规划的人往往陷入困境。规划人生财富是一项全面的人生规划，首先必须设定正确的理财目标，然后根据目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来确定合理的理财与生活方式。只有这样，才可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧。

我们不妨来看看下面几条理财定律。

“4321”定律

这是对大部分家庭都比较适用的财产分配定律。即家庭收入的40%用于供房、买车等大额投资，30%用于家庭生活开支，20% 用于银行存款以备应急之需，10%用于购买保险。

“80”定律

很多人会把大量的钱投到股市中去，一旦股市动荡，往往会很被动。其实投资股票也有一个定律，即股票占总资产的合理比例应为80与年龄的差，结果要添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票投资可占总资产的50 %，50岁时则占30 %为宜。“双十”定律家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比例应为家庭年收入的10 %。“三一”定律很多朋友总是慨叹自己成为房奴，这是因为他们的房贷占每月收入的比例过大，导致自己的生活质量严重下降。其实每月房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

现在就行动

（1）列出最近一周你遇到的理财问题。

比如花费是否超过预算？是否买了无用的商品闲置起来？选择哪一种投资方式好？现在该买房，还是继续观望？

（2）自己尝试分析。

运用自己的理财头脑，开动自己的财商，解决上述问题，我们可以翻阅一些理财投资的书籍，为自己对症下药。

（3）找专家评点。

自己分析过后，咨询一下有关专家，如果和专家的意见相左，找出分歧原因；如果自己的分析是正确的，则更加坚定自己的信念，这对自己的财商也是很大的锻炼。