面对琳琅满目可供选择的分红险种，我们可以根据自己的需求挑选合适的一款。不过，分红险仍是保险的一种，其本质功能仍旧是防范，每年的分红并不确定，在购买此类分红险之前，我们还要多留几个心眼：

首先，仔细检验分红险的历史“成绩单”。

分红险可以抵抗通货膨胀，但不见得每一款分红险都能够做到，再英勇的队伍里也难免会混迹着几个胆小鬼。过去是今天的镜子，选择分红险前，先看看其过去每年的红利是否大于同期通货膨胀率和市场利率，如果是则可以选择购买，如果不是请谨慎思考。

其次，分红险的分红是有成本的。

同样一份保险，在分红和无分红之间，相信只要不是傻子，都会选择分红。但事实情况并非如此，原因在于投保人在购买分红险时，付出的成本已经包含了分红成本。即如果用同样的成本购买传统保险，保额一定会比分红险大。

所以，在购买分红险前，还要搞清楚自己的需求，如果你属于月收入不高的稳重型投资者，且目前还没有一张纯保障型保单，奉劝你先选择一份花费不多，但保额更大的传统型保险。此时，投资不是你的第一要义。毕竟，先获得生存权之后才能进一步寻求发展。一个人如果没有保障，理财收益再高，一旦发生意外，财富对你和家人来说也如同空中楼阁。

再次，参考保险公司的投资能力。

保险公司虽然名义为保险，更多指的是基本保障方面，至于与分红直接相关的投资事务，保险公司并不一定在行。

即使保险资金的投资范围扩大，但多年来，保险公司也是多在银行存款和债券方面进出，对房地产等其他回报高但风险也高的投资领域没有太多经验。

既然是投资，无论投资主体是个人还是保险公司，都会面临难以预测且不易控制的风险。个人投资失败，受损失者是自己，保险公司投资失败，赢利减少，分红肯定也相应减少，受损失者还是投保人自己。虽然买保险不是投资股票，但是只要你抱有分红的想法，购买了可以分享保险公司投资收益的分红险，就必须考察保险公司的投资能力。

不过，由于保险公司投资方式多样化，投资业绩的会计处理方式也不尽相同，其投资能力并没有一个通行标准可以衡量。但是，投资的目的是回报，保险公司的投资能力在某种程度上主要取决于其获利能力。而考察获利能力的惯用方法，则是看其承保损失与浮存金的比率。所谓浮存金，就是将所有的损失准备、损失费用调整准备以及未赚取保费加总后，再扣除应付佣金、预付购并成本及相关再保递延费用。

与保险业其他常用绩效衡量统计数字类似，承保损失与浮存金比率也需要经过相当长时间的检验才更客观有效，否则仅凭单季或一年度的数字而作出的判断，会因估计成分太重失去参考价值。

将考察时间延长至一年之上，通过其承保损失与浮存金的比率就可以看出这家保险公司运营所产生浮存金的资金成本。如果资金成本低，那么恭喜你选到了一家投资能力不错的保险公司。