夜里，许强躺在床上，脑海里满是父亲跟自己说的最后一番话：

“子女孝顺那固然是好事，可是作为父母，总是不愿成为子女的负担。我和你妈就早早地给自己攒了些钱，只要不生什么大病大灾的，我们都能应付。你现在还年轻，更要早早地考虑进去，到时候，子女孝顺了，那是多出来的幸福，子女没那心，自己也能活得滋润。说不准啊，在孩子困难的时候，还能帮衬孩子一把呢……”

细细回想，父母说的也不是没有道理，这是第一次，他把“退休”当成正事来考虑。

事实的确如此，退休规划其实早已不再是新鲜事，早就有人提倡了。一些理财顾问提倡人们尽早进行自己的退休规划，推荐年龄是在40岁。

因为按60岁退休来算的话，对于退休以后生活的投资计划“最晚”应该从40岁算起，这样一来，便还有20年的工作收入、储蓄，而如果我们能够将退休计划提前的话，我们的退休生活会不会更有保障呢？

现在很多人拥有的退休保障主要是：

自己交的养老保险；

公司给交的社会养老金。

除此之外，大多需要通过对日常收入进行有效打理，才能为日后积攒更多的保障。

很多人对于退休理财计划可能仍存在很多疑问，比如一些必要的步骤，如何保证退休生活安全而又无忧，如何面对退休金在经济形势下缩水、贬值如此等等问题。对此，我们完全可以借鉴一下在退休规划问题上相对成熟的美国人的观念与方法。

美国人注重投资，一些人从年轻时，或是稍有资本时，便会有一些稳定的投资项目，以获取收益，为日后的生活争取更多的保障。

在美国，大部分人都拥有自己的“个人理财顾问”，以便于及时指导理财、投资。

一位三十出头的美国小伙第一次拥有了自己的理财顾问，他向对方咨询一些长远的理财计划。

该理财顾问对他的理财建议有一段话是这样的：

“先生，我建议您现在就把养老问题考虑进去。基于这个问题，我建议您将自己的财产投资按照这样的比例分配：40多岁您可以将财产的70%投入到股票中去；到了50多岁时，您最好缩减10%，将60%的资金投入到股票中；到了60多岁时，最好再缩减10%～20%，将财产的40%～50%投于股票。”

这位小伙子疑惑地问道：“那其他的钱呢？放在银行不就等于任凭他缩水？”（美国人的投资意识就是这么强，他们从不满足自己的钱仍有一部分没能得到增值处理）

投资顾问解释道：“哦，其他的资产不会傻傻地被放在那里，我建议您将这部分钱投资于债券和一些价值较为稳定的基金。另外，当您离退休越来越近的时候，您就需要努力增加您的现金储备，比如在退休后，没有了收入之后，您攒够了晚年生活的费用，这意味着即使您手头的股票或是债券下跌，您也不用迫于生活压力而把它们卖掉。您可以有自己的选择。可将其变换为存款单，或是一些货币市场基金。”

这意味着什么呢？

从字里行间，我们便可以看出，十分注重投资增值的美国人，他们的理财观念中也是提倡早点考虑退休养老的事情，离退休越来越近的时候，他们的资产投入比例会有所不同，会从“风险收益”占据的较大份额，转变为“稳定收益”居多的财务状况，以保障自己的晚年生活。

因此，在进行退休规划时，我们应当遵循以下几个原则：

●退休基金的准备，越早越轻松

随着人们资产水平的提高，人的理财收入成长率也会相应增加。所以，退休投资规划最晚应该在40岁就应开始进行，否则等到真正退休的时候，即使是将每月的投资运用到最佳状态，那也没有足够的时间准备晚年舒适悠闲生活所需的退休基金。所以，早做打算，越早越好。可以30岁，就不要等到40岁；既然可以提前10年，又何必等到“最晚40岁”再开始呢？

●摒弃保守思想，灵活储蓄退休金

利用“定期存单”累积退休金是较为保守的方法，它的弊处是不论在什么时候开始实施都需要留下一半以上的工作收入。另外，为了有效地积攒退休金，还必须大幅地降低退休前仍处于工作期间的生活水平。但如果换种方法去规划退休基金，比如运用“定期投资基金”，满足退休后的生活需求是基本不成问题的。

当然，需要提醒的是：在进行退休投资规划时，不要将投资回报率预想得过高。

●以满足老年基本支出为基本方针

通常，以养老保险或是退休金来作为退休依靠的生活保障，有利有弊。利是：有保证，可大大降低退休计划的一些不确定性；弊是：回报率低，需要较高的储蓄能力补充。

对于退休之后的基金准备可侧重于两方面需求：基本生活支出和品质生活支出。其中，基本生活支出是必要性支出，也就是说对未来退休后的财务规划至少可以满足未来相当一段时间内基本生活或者说实现生存的保障。因为如果退休后的收入低于基本生活支出水平的话，那么就必须依赖他人救济才能维持基本生活，这个时候就完全失去了生活的主动性。

年轻时就要把退休后的“生活费”给理出来。如果一味地追求保守投资、安全增收效益，那么选择一些诸如养老险或退休年金的话，足以满足退休后基本的生活支出；而如果有市场眼光和挑战力的话，可选择一些诸如股票、基金等一些高报酬、高风险的投资项目，这样一来，不仅可以满足基本的生活支出，还可以满足退休后的品质生活支出，让人在退休后仍然可以充分地发展兴趣和爱好，以及维持一些较为享受的生活方式，甚至还可以有一些富余的资产遗留给后代，帮助他们提高生活水平。