一定要知道的理财方法

回答这个问题并不简单，要从法律、收益、增值服务这样三个方面进行考虑：

法律（law）：储蓄存款作为维持社会基本细胞——家庭生活的关键要素，世界上许多金融体系完善的国家，美国、欧洲各国以及日韩等国，有一个由国家出资成立的“存款保险公司”，这个保险公司的作用是：如果一家存款银行倒闭或面临危机，保险公司保障存款人兑付一定数额以下的家庭账户中的存款，一般的标准是10万元（本国货币）。也就是说，在那样的困难时刻，银行会允许一个账户提取10万元以下的存款，超出的部分会被暂时搁置，不能提取。

这是一项“保穷不保富”的保护措施。基于这一点考虑，一个家庭应该把存款分别存放在不同的银行，会更有保障。但是，目前中国的银行体系当中，还没有这样的“保险公司”，尽管相关部门已经酝酿多年。那么，如果出现银行倒闭的情况怎么办？之前我们可以看到的情况是：如果一个银行出现危机，国家会协调一个更大一些的银行全面接手危机银行的债权和债务，由此保证存款人在银行资金的安全。因此，新中国成立之后，中国还没有出现过存款人无法提取银行存款的事件。

收益率（yield）：中国银行业的存款利率由人民银行统一制定，所有在华银行统一执行，外资银行也不例外。因此，影响存款收益率唯一的因素是存款期限，与选择哪一家银行存款无关。那么，选择什么期限最合适呢？著名经济学家凯恩斯是这样解释的：通常人们会根据一笔资金的使用计划确定投资期限，如果要改变人们的决定，除非有额外的收益做补偿。这句话的意思是：存款作为一种投资行为，应该以未来资金使用的时间来确定存款期限。如果没有使用计划，选择期限最长的存款，投资收益最高。

增值服务（value-added services）：对银行来讲，存款是加工贷款产品必需的生产资源，银行家非常需要存款，所以他们会对大额存款账户的持有人提供特殊的优惠服务。家庭理财要学会运用手中的“存款”——这种对银行家来说的“稀缺资源”。

做银行的VIP客户，会享受哪些增值服务呢？第一，费用减免。几乎所有的银行会为VIP客户减免各种办理银行业务的手续费。比如：家庭成员之间、朋友之间的资金往来时，不可避免要去银行办理汇款业务，如果一年中一个家庭各种汇款合计10万元，按现在的千分之五的计费标准，可节约500元。另外，还有贷款利息优惠、免除办理挂失手续费等。

第二，节约时间和体现尊贵。家庭财务管理，一个月需要去几次银行？银行排队冗长的等候时间会使我们的心情非常沮丧。而银行会为VIP客户开设独立的服务柜台，提供“立等可取”式的即时服务。为什么不去享用这种服务呢？

前面的故事中，方宜在银行办理业务，除了耗费时间，更重要的一点是，不愉快的等待经历会在很大程度上影响到一个人的情绪。那天，方宜虽然很快办完了业务，但第二天他心情依然非常差。直到若干天后再次提及此事时，他仍然在感慨：银行的做法，让他体会到什么是“越赤裸裸、越商业”。也许他今后不会再踏进那家银行的大门了！但是，他一定会在自己每月都要去的银行办一张VIP卡，他担心如果不这么做，心情会被银行的这种规则搞坏。虽然在此之前，他并不赞同这种用货币数量将人们分成三六九的做法。