经济学的3条法则

这本书可能会改变你的生活。如果你遵循书里的简单规定——一些令人惊讶的真正有效的财务规划准则——你将会过上轻松幸福的生活，获得更高和更稳定的生活水平与更好的生活方式。

对于一本薄薄的书而言，这是很高的要求。我们不会提供给你什么快速解决方案或捷径。这不是一周减肥的神奇药物，也不是能让你安度余生的6种共同基金。相反，我们将会提供一剂“良方”——以经济学为基础的个人财务健康的3条法则：

●最大化你的消费能力

●平滑你的生活水平

●为你的喜好定价

经济学家发展和改进财务规划的方法已经超过了一个世纪，但是很少有人明白这些方法，因为在以前从计算角度看，执行精确的方法是不可能的。但是时代变了，今天个人电脑能够在很短的时间内完成过去大型机需要花费几周才能完成的计算，在这些新工具的帮助下，经济学家最终能够完成从描述财务问题到提出解决方案的工作。尤其特别的一点是，他们能够找出更高、更平滑和回报更多的消费路径，在帮助人们改善其财务状况的同时，提高个人生活水平。

“更高、更平滑、更多回报的消费”，听起来的确不错。有什么圈套吗？答案是没有。

最大化你的消费能力并不意味着你要每天加班，工作到筋疲力尽，而是说在你付出同等努力的前提下，通过一系列的决定——关于教育、工作、居住地、住房、抵押贷款、退休金账户、保险、投资组合、税收、社会保障，等等——带给你更多的钱，甚至是一大笔钱。

你是否愿意在62岁时退休，享受较低的退休待遇，还是更晚一点退休，享受更高的退休待遇？对这个问题作出一个正确的选择，并不会比作出一个错误的选择花费更多的时间或努力，但是对你生活水平的影响却非常大。在工作、申请抵押贷款等方面，你也会面临这些选择。

平滑你的生活水平意味着将你的消费能力随时间均匀地分布，因此你从来不需要担心钱不够花。这并不意味着为了将来吃饱而现在挨饿，反之亦然。经济学家将这种行为称做“消费平滑”。这是基于经济学的“收益递减”法则，即好东西不宜过多。6岁的小孩子都知道这个道理，假如在他们面前放一盘纸托蛋糕，第一块他们会狼吞虎咽，第二块他们会大口吞下，第三块他们会勉强下咽，然后将剩下的储存起来供明天享用。在作出这个消费/储蓄决定的过程中，6岁的小孩子平滑了他们的消费。他们试图平衡当时机好的时候（爸爸去购物）从今天的消费中获得的愉悦，与当时机不好的时候（妈妈将会去购物）从明天的消费中获得的乐趣。

平滑你的消费也意味着维持你的生活水平，确保它在好光景和坏光景时都保持相对稳定。对于6岁的小孩子来说，维持生活水平意味着向妈妈隐瞒剩下的纸托蛋糕。对于我们成年人来说，它意味着在收入、医疗、税收、政府福利和通货膨胀出现不利变化时能够维持我们的生活水平，同时确定风险投资值得一搏。

为喜好定价并不是说为了金钱而出售你喜欢的东西。它是说根据你的生活水平来衡量做自己真正喜欢做的事情的代价。这些事情包括：从事一份很棒但工资很低的工作、提前退休、生儿育女、购买假期住所、离婚、报名参加阿拉斯加旅游、搬到亚利桑那州、为慈善活动捐款，等等。

为你的喜好定价是使你的消费能力发挥最大作用的关键所在。想象一下，如果你不得不在一个没有标价的市场上购买一周的食物，最终结果肯定是你花了很多钱在你以为便宜但实际却很贵的东西上，或花了太少钱在你以为很贵实际却很便宜的东西上。你的这种消费情况就是盲目消费，没有把钱花在自己喜欢的东西上。

最大化你的消费能力、平滑你的生活水平、为喜好定价，这是经济学的3条法则。尽管经济学的术语你可能有点陌生，但它们的基本原理你却在默然遵守，在大多数时候我们都在遵循这些法则。请思考以下几个问题：

●为401（k）计划①供款合算吗？

●这种抵押贷款是最划算的吗？

●我应该重回学校进修吗？

●我是否应该将个人退休账户（IRA）转换为罗斯个人退休账户②

（Roth IRA）?

●我是否为维持我的生活水平而存够了钱？

●如果我死了，我的孩子将会遭受财务危机吗？

●到我这个年龄再持有股票还有意义吗？

●我能买得起游艇吗？

●工作到65岁值得吗？

●我能够搬到市区里生活吗？

●退休后消费支出的安全比率是多少？