以上每个问题都能用这3条法则来检验。每个问题都涉及到一点：你的生活水平。而且每一个问题都是在问：我能够提高我的生活水平吗？我能够维持我的生活水平吗？我能否为了某些东西而牺牲我的生活水平？

提出有关生活水平的问题很简单，但是要回答这些问题却很困难。比较一下常规401（k) 计划与罗斯401（k) 计划，前者意味着当前少交税但以后多交税，后者相反。哪个计划会提高你的生活水平呢？如果以后增加税收又该怎样选择呢？

要得到这些表面看似简单的问题的正确答案，其实是非常复杂的。但是，多亏有了新经济技术，要计算你可以实现的最高可持续生活水平只需短短数秒。

本书将会利用这种新技术来教会你正确运用上述3条法则。我们将会采用通俗易懂的专业术语和平实的语言来说明，即使我们的一位作者拉里①—— 一位著名经济学家，也不会采用任何奇怪的语言或者等式，仅仅是反复应用经济学常识。

你将会看到，经济学常识中的道理与传统的财务规划是相矛盾的。坦白地讲，如果经济学常识与储蓄、保险和投资决策配合恰当的话，就像炸薯条加软化乳酪将会是健康食品一样。

那么，准备好了吗？本书将会颠覆你的财务思想。接下来是几个通行的理财思维，但它们是错误的：

●制定退休消费支出目标是自找麻烦。

●穷人和中产阶层相对于富人应该持有更多的股票。

●投资组合多样化通常是个坏主意。

●股票持有量应该随着年龄先上升再下降，然后再上升，最后下降。

●拥有子女可能会减少你对人寿保险的需求。

●高收入的夫妻不需要太多的人寿保险。

●富人比普通人有更大的储蓄和保险问题。

●最大化退休金账户缴费通常是不需要的。

●推迟领取养老金能够显著地提高生活水平。

●过度储蓄和过度保险都是有风险的。

●对大多数家庭而言，抵押贷款并不能提供税收优惠。

写作由来

本书全是改善你财务状况的实用步骤。不过，大多数步骤与股票或债券无关。事实上，直到第五部分我们才会介绍投资组合。本书不仅仅是要介绍财务公式，还会将一些经济学理论灌输到你的脑袋，帮助你理解以经济学为基础的财务规划。而且，你会发觉在规划中存在一些计算挑战。你还会认识到传统规划工具的原始本质和为什么经济学家会花费如此长的时间来开发有用的软件。

最后，我们不妨用调侃的心态来看一项关于美国人财务病的调查。调查结果显示：美国人不是理性经济人。美国人具有个性、富有感情、充满渴望、欲望强烈、容易上瘾，这些特征没有一项符合标准的经济学理论。与之相反，标准的经济学理论假定我们都是超级理性的机器人，从来不会笑，不会亲吻，不会生气，不会作出失误的财务决定，也不会因为一时急需而去商店购物。但是，一门新的经济学科分支——神经经济学①，使用脑电波来研究经济选择，发现我们在作出财务决策时完全融入了感情。

这不是贬低标准经济学理论预测一般财务行为的能力。大部分财务行为都是与理论预测结果相符的。例如，理论预测人们将会为退休而储蓄，实际上大多数人都是这样做的。但是，当我们比较任意给定家庭应该作什么样的财务决定与这个家庭实际做了什么时，这个差距是巨大的。例如，A家庭应该将其收入的5%存起来，而不是20%；B家庭需要人寿保险并持有了50万美元，但是它真正需要150万美元；A家庭多样化其金融资产，分别持有30%的股票和70%的债券，但是比例应该换过来。换句话说，我们中的大多数人试图做正确的事情，但糟糕的是往往与目标相去甚远。

实际情况和预测行为之间的巨大差异告诉我们，在确定和执行精确的以经济学为基础的、针对单个家庭的财务建议时，我们是需要帮助的。

在下文中关于美国人财务病的调查将会使你获得一点安慰，无论你碰到什么财务问题，都有人面临的问题比你更糟。你将发现，传统的财务规划在保障数千万美国人的财务健康方面已经悲惨地失败了。简而言之，现在是时候采用真正有用的、符合经济学理论总体框架的财务规划方法了。