当然，你可以通过许多非正规的渠道学习这方面的知识。你可以询问亲戚朋友的意见；你可以咨询你的雇主；你可以阅读报纸上的商业部分；你可以购买有关财务规划的书和杂志；你可以与股票经纪人、律师、会计师、保险代理人和银行家交谈；你可以通过广播收听财务规划师的演讲，并且你可以付费购买财务规划师的建议和忠告。

我们绝大多数人都是这么做的。但是，我们的财务知识并没有比高中毕业生多多少。近期美国教育部的一项研究表明，如果没有计算器和收银机的帮助，80%的成年人不能做出正确的换算。

1993年，在斯坦福大学经济学家道格拉斯?伯恩海姆的帮助下，美林证券对1 200位婴儿潮时期出生的人进行了简单的财务知识测试。结果不是很好。100分的试卷，有4/5的人不及格，得分低于55分。

以下是一些他们答错题的情况：几乎2/3的人对道琼斯工业平均指数的价值没有一点概念；1/3的人认为投资1 000美元，回报率8%，30年后会得到5 000美元或者更少，而正确的答案是10 000美元或者更多；一半的人高估了通货膨胀近1/3；1/3的人严重低估了联邦政府的债务规模。有趣的是，年长的人与年轻人表现一样差，男性表现得比女性好，白人表现得比黑人好，大学毕业生表现得比高中毕业生好，富人表现得比穷人好，但是这些差异都非常小。

令人惊讶的是，4/5的婴儿潮时期出生的人声称自己懂一点点或者有丰富的财务知识。但是，即便是那些自称有丰富财务知识的人在测试中也表现得非常糟糕，得分并没有比那些自称“没有一点财务知识”的人高。除了对他们的财务知识相当自信外，2/3的人把他们的财务状况描述为“相当安全或非常安全”，只有少于1/3的人预计他们退休后的生活水平会下降。

不幸的是，这批婴儿潮时期出生的人不仅是在拿他们所知道的东西开玩笑，也是在拿他们的退休准备开玩笑。以这批婴儿潮时期出生的人中财富与收入比最低的25%为例，尽管没什么储蓄，但是这群人中有超过一半的人对他们的财务状况的评价是“相当安全或非常安全”，而且只有少于30%的人预见到维持他们退休后的生活水平会存在困难。

绝大多数人（包括作者）都会认为自己在财务上的表现会很好，而且许多人（包括作者）对自己的财务状况过分乐观，但是这并不意味着学习财务知识无关紧要。相反，美林证券的这份研究还发现，在其他条件相同的情况下，那些拥有更多财务知识的人（得分最高的）的储蓄率是最高的。所以，财务知识能够影响财务决策。积累更多的财务知识是非常重要的。

盲人带领着盲人

在我们年轻的时候，我们需要知道一件事，那就是我们的父母在财务方面是怎么做的。在美林证券的那份研究中，参与者会被问及他们的父母是不是比其他人更节俭。然后，这个答案会与参与者自己的行为进行对比。毫无疑问，父母节俭的婴儿潮时期的出生者的储蓄要比父母不节俭得多。

所以，如果你的信用卡严重透支，并且你父母经常挥霍的话，请把账单给他们，并对他们说你不会节俭是他们的过错。如果你不知道怎么合理地花钱，那么告诉你父母让他们来款待你，并向他们解释说是因为他们的过失导致了你不会花自己的钱。

请不要对父母的偏好、经验和行为所留下的烙印感到惊讶，我们的很多行为都同我们父母很相像。如果他们是共和党，我们也会成为共和党。如果他们是民主党，我们也会成为民主党。我们很难打破这些惯例，因为选择另一个政党似乎是对家族的不忠。

亚洲人通常被认为是非常节俭的，并且能把他们的节俭美德传递给下一代。有事实来支持这一观点吗？有。拉里和两位同事在波士顿大学的本科生中做了一个实验，要求他们列出在各种假定的环境下会储蓄多少钱。结果显示，亚洲人和亚裔美国学生比其他人储蓄得都多。

父母和兄弟姐妹的经历对我们的财务规划和储蓄行为也会有重要影响。如果你有一个亲密的亲戚经历过一次重大财务挫折，那么当你考虑储蓄问题时就会集中精力。事情的反面就是，如果我们的亲戚在财务方面一直很稳健，我们会很自然地假设事情在我们身上也会进行得很顺利。