如果申请人通过了初始信用审查，Lending Club的专有评分模型将对借款人进行评估，由此确定拒绝或批准申请。初始评分模型提供给申请人一个评分，然后与申请人的FICO评分及若干其他信贷属性一起输入到一个名叫Model Rank的模型里。Model Rank基于一个内部开发的算法，分析借款人的表现，并综合考察申请人的FICO信用评分、信用属性和其他申请数据。Model Rank介于1和25之间，分别对应一个子级基础风险（A1级到E5级），如表2–3所示：

表2–3 Lending Club的基础风险

Model Rank 子级基础风险

1 A1

2 A2

…… ……

25 E5

然后根据信用风险指标对子级基础风险进行调整，这些指标包括借贷金额和借贷期限。调整后的贷款将被划分为A1至G5共35个级别，对应不同的基础利率，总体水平在5.42%~26.06%这个区间浮动。35个级别被归入A、B、C、D、E、F、G 七个等级，每个等级包含1、2、3、4、5 五个子级，构成了Lending Club的利率体系。

自Lending Club成立至2013年10月，不同风险等级的人占比和获得的贷款利率水平如表2–4所示。