最好的指示标

最好的指示标？随着年华渐老，人们确会墨守成规。简而言之，就是如此。所以，就让我们来看一下人口学如何从宏观和微观两个层面影响现代中产阶级经济体。

从20世纪80年代起，美国政府才对消费者一生中的支出、借贷和投资情况进行清晰详尽的年度调查，甚至深入非常细微的生活领域（你应该还记得我提到过的有关炸薯条的问题吧？普通家庭对炸薯条的消费高峰平均出现在42岁）。凭借此类庞大的数据库，可以预测出最基本的经济走势。

美国劳工统计局的消费者支出调查根据年龄段划分，对600余项消费支出进行了测评，支出确实随着年龄变化而不同。普通家庭在父母41岁时达到借贷高峰，此时通常是家庭最大房产的购买时段。大部分家庭在父母46岁时达到支出高峰，不过对于经济条件较好的人，这一峰值出现得较晚一些，会在51岁（经济条件最好的10%的家庭）和五十三四岁（经济条件最好的1%的家庭）。人们在54岁时达到储蓄高峰，在64岁时拥有最多净资产（较富裕的家庭，此年龄时间略向后推移）。可以想见，我们的寿命逐渐增长，这些峰值会缓慢攀升。在1897~1924年出生的“鲍勃·霍普”一代于1968年平均年龄达到44岁时攀至支出顶峰，也就是说，支出顶峰在1942~1968年出现，晚于该世代的出生高潮44年。

人们加入劳动力大军的平均年龄为20岁，是18岁高中毕业后即加入劳动力大军和22岁完成大学学业后再开始工作的人群的平均值。典型的“婴儿潮”一代的夫妇在26岁时结婚（不过这一年龄正在推后，现在大概为27岁）。此时，公寓出租量随之达到顶峰。一对夫妇大概在二十八九岁时迎来第一个孩子。这也就使得人们在31岁左右首次置业——一旦能够负担得起就立刻购买！一对夫妇在37~41岁之间购买人生中最大的房产，此时孩子们已经成长为十几岁的少年。（为什么是在这个时候？因为在孩子进入青春期之后的这段“艰难岁月”，父母和孩子都需要更多的空间。你想让孩子在他们自己的领地里，而你也有自己的空间——孩子们当然赞成！）我们不断装饰自己的家，家居类支出在46岁左右达到顶峰，而这也是普通家庭的支出峰值年龄。

在支出减少阶段中，仍有某些领域持续增长并攀升至顶峰。孩子的大学学费支出峰值出现在父母51岁左右。汽车消费是最后达到支出峰值的主要耐用品（大概在消费者53岁时），因为此时随着孩子们纷纷离家，父母终于可以摆脱沉闷的小型保姆车，为自己买一辆豪华轿车，有些人会买拉风的跑车，有些人会选择大些的皮卡。实际上，这些领域在2014年达到峰值之前，是2013年情形最好的部分。不过，因为孩子已经离家，父母们也没有太多用车需求，汽车的使用年限会延长很多，因此汽车消费会在此后迅速减少。

在46~54岁，人们的储蓄开始增加，之后会继续缓慢增长，在平均退休年龄63岁后一年的64岁，净资产达到峰值。消费者的医疗支出在58~60岁攀至顶峰。在65岁时，对于度假和养老房的支出达到顶峰。人们在46~60岁的十多年间，没有了孩子的牵绊，旅行增多，不过在60岁之后开始发现旅行有些力不从心，他们最终会选择游轮旅行，享受美酒佳肴，而不必与时差作斗争或是应付麻烦的海关手续，此项支出在消费者70岁时达到顶峰。之后就是处方药（77岁时）和养老院（84岁时）方面的支出峰值（见图1–1）。