全能银行：未来的银行类型

　　如果要问现代人最担忧的是什么？很多人会给你这样的答案：危机与风险。因为突然之间风险好像无处不在，特别是经历了上世纪末的金融危机，人们仿佛一夜间知道了什么叫灾难。由此“显贵”的世界金融和银行业受到了前所未有的挑战，有人甚至悲观地认为，风光了百年的银行业已敲响了丧钟。那么，在未来的日子里，银行业将沿着什么样的轨道向前进？瑞士资深银行家德瑞克博士在《全能银行：未来的银行类型》一书中告诉你，专注型全能银行会成为未来流行的银行类型而在世界各地大行其道。何谓全能银行？从原则上讲，任何被授权经营银行业务的机构都可以提供范围广泛的金融业务：存款、贷款、保险、经纪、贸易和投资组合管理等，用一句通俗的话说，就是银行立法并不区分商业银行与投资银行，这是一种混合经营的模式，欧洲的大银行大多数是全能银行。全能银行的最大好处是可以分散风险，实行规模经营，降低成本。德瑞克博士认为，当今世界上最强大的银行是全能银行，或正在朝这一方向发展的银行。传统的全能银行，其典型特征是包罗万象、无处不在、一视同仁，在很多情况下赔本赚吆喝，这样的银行即将寿终正寝。未来的全能银行将把精力放在所选择的服务上，并以此区别于其他银行。传统的全能银行实际上是“全而不精”，而不是“精而不全”，未来的银行类型将在这两个极端变种之中找到一个折中方案，在银行业务中实现专注和杠杆效应。目前欧洲的全能银行与北美和日本的银行相比，拥有明显较高的评级？？这对于客户来说十分重要，特别是在具体的危机情况下，私人和机构客户的委托资金首先会流向“尚且安全的场所”。欧洲全能银行在这方面具有优越的地位？？但另一方面，欧洲银行自身还存在重大缺陷，例如盈利水平较低、成本结构僵化、专注点不够准确、很少根据风险调整价格和对现代金融知识了解不够等？？还没有达到较高的世界水平，为此欧洲全能银行还有很长的路要走。在所有传统上强调分业银行体制的国家里，商业银行正日益发展成为全能银行。这一过程往往不是“一蹴而就”的，而是在法律上和事实上的隔离墙逐渐销蚀中完成的。日趋激烈的竞争和金融业务的全球化要求拥有巨额资本、强大的承担风险的能力、完善的基础设施和相当丰富的管理经验，在当今的环境中，风险多样化的现代全能银行能最好地保障各种债权人的利益。对于监管者来说，由于全能银行在困难时期具有较强的生命力、较低的风险和利润波动性、较少的定义和界定问题以及“一手操控”，与那些在地域上或产品方面受到限制、拥有各自不同的监管者的分业银行体制相比，全能银行的特性应该更具吸引力。我们正生活在一个知识、愿望、自制和实施都处于全球化竞争的时代，全球化的竞争将随着时间的推移而日趋激烈。２１世纪初的全球竞争体现在资本竞争、时间竞争和能力竞争方面。在高度竞争的环境中，银行家的职业形象将发生重大变化。这样的环境是指整个银行的资产总额每天都根据市场的规模而确定，而客户对服务则提出更高的要求。由于全球化和信息技术的发展，各家银行必须认真应对“新的”咄咄逼人的环境。激烈的竞争也许会使很多人感到不安：这既包括拥有新产品的传统竞争对手之间的竞争，也包括与新的竞争对手之间的竞争。金融全球化意味着同一种金融产品在同一时间的价格和质量日益接近、相类似和越来越相同，而根本不会考虑当地费用或其他情况。一个百分之百“正确”，但时间上滞后的解决方案会自动成为错误的解决方案，而高度负责的、包含许多关联性和等级的、迅捷的服务才是对症的良药。《全能银行：未来的银行类型》国内出版的第一本国外作者关于全能银行的书籍，它是现任瑞士信贷集团副董事长德瑞克博士一生从业经验的浓缩。他要告诉人们，金融机构不得不为了生存而展开激烈的竞争，由于被加剧的竞争所取代，危机同时也会带来机遇。本书试图介绍并继续完善“最小风险”法则，这种观念将在全球的经济活动中受益。

　　汉斯·乌里希·德瑞古，自２003年1月1日起，汉斯·乌里希·德瑞克担任瑞士信贷集团副董事长兼集团的公司客户中心主管。在圣加伦大学获得博士深闰后，汉斯·乌里希·德瑞克在纽约为J.P.摩根服务多年。1973年，他在苏黎世加入瑞士信贷银行，并先后担任各种领导职务，其中包括瑞士信贷第一波士顿伦敦的首席执行官及瑞士信贷集团管理委员会副总裁兼集团风险总监。