一、过失与疏忽保险

　　许多券商与财产/意外伤害承保人订立协议，保护自己及其注册代表不必为工作中的疏忽承担责任。从事个体经营的规划师应该通过保险公司购买保险。券商、保险公司以及投资公司的注册代表，可以直接从公司获取过失与疏忽保险。

　　券商和其注册代表的关系，属于负责人和代理人的关系。负责人可能要为其代理人的行为负法律责任。但是，券商这种负责人为代理人购买保险的机制，远远不同于其他职业。券商会资助一种“团体”保险计划，这种保险，作为券商委任代理的一种条件，一般要求其所有注册代表都要购买。

　　券商资助团体过失与疏忽保险计划的目的，是当他们共同的客户提起索赔时，保证其注册代表可以证明自己的财务责任。但是券商要了解，如果该计划被证明不能提供充分保障，那么，通过资助该保险计划，该券商就变成了最后被诉求的承保人。换言之，券商一定要保证其资助的保险计划能提供充分保障。

　　想象一下最坏的情况:一位投资者同时向券商和注册代表索赔，最后判券商败诉,但是由于保单的某些特点，没能对注册代表提供保护，导致其损失惨重。该注册代表转而对保险公司和券商采取了法律行动。该注册代表指出以下几点：

　　（1）券商要求注册代表加入保险计划。

　　（2）券商告知注册代表：该计划有许多其他计划不具备的特点。

　　（3）该计划的概要并未提及该保单的某些特点会导致对注册代表保护不足。

　　（4）注册代表相信该保险的保护是充分的，因为他得到了券商的完全同意和认可。

　　（5）远在索赔之前，注册代表就曾向券商的合规部询问过保单的情况，但该部门却拒绝回答。

　　这一不愉快诉讼说明，与承保人的合约关系必须能够提供充分保护，并且要无条件地披露保单信息，这样，注册代表能够在得到充足信息的情况下，决定是否购买保单，从而券商免去被起诉的危险。

　　二、承保范围

　　通过券商来购买团体保险这种现象之所以普遍存在，是因为，有一段时期大多数注册代表（即使不是全部）都是公司雇员的身份，他们参加公司内部的培训计划，接受广泛培训。注册代表主要进行的是证券交易，其他的领域则很少涉及。但是现在情况完全不同，券商与注册代表的关系也发生了很大变化。

　　今天典型的注册代表是独立立约人，他们所从事的许多活动都与券商没有直接关联。如前所述，这些活动可能包括理财规划、资产分配、投资管理（无论有或没有自由裁量权）、销售保险产品（包括寿险、健康险、伤残险及年金）以及其他各类服务，包括会计或法律服务、信托服务、第三方养老金计划管理以及精算服务等。尽管没有哪个券商的保单能够涵盖所有这些服务领域，但是如果一张保单的承保范围狭小到只涵盖证券销售，那么它肯定达不到要求。制定通用型团体保险计划必然会导致不满情绪，更不用说资助该计划的券商和投资顾问还可能要承担赔偿责任。如果该计划是被强制要求购买的，结果将会更糟。

　　三、之前行为承保

　　只有当注册代表成为资助团体的成员时，才有可能加入团体保险计划，其前提是业务领域和保险关系都适合这一计划。但是现实的情况则大不相同。注册代表从一位券商处转到另一位券商处，或将其业务从收取佣金为主变为收费为主，这种行为变得越来越普遍。注册代表调整业务后，其在券商处购买的保险并没有得到相应调整。更糟糕的是，对于在前任券商处以注册代表身份提供的服务，该保险根本不能提供保障。

　　四、避免诉讼

　　“预防是最好的治疗”这句格言适用于所有希望避免诉讼的理财规划师。在维护客户财务健康的同时，顾问也应该确保自己的安全。下面的四点原则，可以教你怎样应对未来的麻烦。

　　◆保留信息沟通和披露的证明文件许多寿险代理、为客户签订保单的理财规划师都没有意识到，证明其对客户进行过信息披露的文件有多重要。过失与疏忽索赔的输赢，常常取决于代理能否使法庭相信，他曾经向客户作过专业性的信息披露，而如果客户能认真考虑这些信息的话，就可以避免这场损失，或者损失不会这么严重。

　　披露信息是客户和代理对于保单销售中的技术性问题所进行的沟通，其中包括客户和代理双方的责任和义务。如果法庭或仲裁人认为代理误导了客户，使其认为该公司将支付保单承保范围以外的索赔，那么代理将是第一位进行赔款的人，赔付法庭认为其所承诺过的金额。审判该案件的是富有同情心的陪审团、法官或仲裁人，他们会衡量客户的口头描述和代理所保留的多年前的证明文件哪一个更可信。

　　避免销售过程中的过失与疏忽索赔非常重要。在庭审过程中，诚实和正直会赢得优势，而糟糕的记忆力则肯定会使其处于不利地位。法律要求法官要对理财规划师进行公正的庭审，但是能否向法庭出示其全面披露信息的证明，则是职业顾问的责任。他需要证明的内容包括：客户需要该保险或同意购买该保险，他对于客户所提出的问题给予了充分、诚实地解答。那些只依赖于片断的记忆，而不能提供证明文件的专业人士，是不会得到信任的。

　　在保险和证券销售过程中，有几种情况非常需要你保留披露证明。

　　其一，顾问向客户陈述服务内容时，要保留简介信，因为它总结了客户的需求和担忧，并解释了为什么后面叙述的服务能够解决这一财务状况。

　　其二，进行申请时，保留客户的申请表。

　　其三，交付保单和凭证时，也要留下相关证明。

　　◆保留记录5年以上与其他许多疏忽索赔相比，理财规划师和保险代理面对的诉讼更难抗辩。律师们通常都会在法定追责期快到期时才会提起诉讼。根据《优秀保险律师和调停人最佳指南》，保险合同的追责年限是4年，而侵权索赔的追责期限只有1年。

　　但是，代理或规划师销售的保单之类的书面合同，由于其具有后续修改和周期性服务的特点，其追责期限常常会被延长。这可能会导致当时的事实变得模糊不清，或者难以证实。如果能够留有证明文件，那么它将有助于重现当时的环境状况。

　　◆确定客户明了其责任，理解其决策引起诉讼的原因，常常是客户没能完全披露其过去的健康史，包括其抚养人的全部健康史。在受理中等或大宗索赔时，保险公司会调查医生或医院过去对该客户的治疗历史，并将其与客户原始申请表中的信息作比较。

　　如果客户在保险申请表中，谎报了其过去的健康历史，则保险公司可以废止其从最初申请之日起的全部保险。该公司将从所有已付保费中扣除已经给付的赔偿金，将余额归还客户。如果保费不足以抵消赔偿金额，保险公司可以要求客户支付余额。

　　谁来承担损失呢？保险代理总是被描述成坏人，因为他们所提供的保险，并不是客户认为其所购买的，或被许诺的那一种。而理财规划师则被认为总是建议客户去冒险，尽管明知这种选择是错误的。

　　如果保险公司废止了客户的保险，那么法庭很可能要求代理偿付索赔。因此保险代理需要用客户署名，并填写日期的声明书证明自己提供了全面信息披露，这一点非常重要。

　　理财规划师的披露要求不仅限于保险，其中还包括风险承受、退休计划，甚至职业选择。由于综合计划涉及的范围很广，因此对于披露的要求也更高。客户是否理解分散性原则？客户是否理解美元成本平均法？客户是否理解将更多的钱投入合格的退休计划，而用少部分购买保险这种选择？

　　◆用法律举证声明保护自己除申请表上的回答内容所导致的诉讼之外，还有一点也会引起大量诉讼，那就是对于客户提交申请时保险公司所作的承诺，客户和保险公司有不同的理解。律师可以帮助起草书面申请书的措辞，类似于“除本保单所写、所保证或者公司手册及保单样本（若要求）所描述的承保范围外，没有对其他险别进行许诺或暗示。对于承保范围的疑问必须以书面形式随同申请一起提交。”类似的证明文件适用于伤残险和医疗险。

　　在客户提交申请时建立披露证明这一做法，并不会消除被起诉的可能。在某些案例中，如果客户被拒绝理赔，他可能会提起索赔诉讼，但是当代理的证明文件被审查后，该索赔就会被撤销。在诉讼或仲裁中，完备的证明文件可以帮助法律顾问找到更多的抗辩点。在很大程度上，它也可以帮助客户获得正确的保险，因为客户明白他们在填写申请表时，要做到非常精确。

　　法庭的职能是减轻受害方的损失。除非理财规划师或保险代理拥有客户所签署的证明文件，否则法庭就不得不对双方（代理与客户）的意图进行阐释。

　　如果没有双方都接受的证明文件，法庭一般会认为，代理要承担其默认的代理责任，而保险代理则要承担销售保单的相应责任（为客户遭受的损失进行赔付）。

　　如果销售及服务的基本意图都无法证明或者模糊不清，那么律师和法庭有责任作出有利于受害方的决定。保险公司不进行赔付的部分将转嫁到代理人身上。

　　五、职业责任险那些不愿意购买过失与疏忽保险的代理人，会让自己及其家庭的财务蒙受风险。声称自己将要购买过失与疏忽保险的代理人，会发现有的条款规定：被获知将要发生的损失，不在任何保单的承保范围之内。如果代理人已经预知将要发生某种问题，那么他/她就不能再购买保险来防范该问题了。

　　保险并不能代替完善的管理。这两方面都是今天的职业代理人所需要的。一个复杂案件的辩护费用本身就超过10万美元。而完善的管理有助于控制索赔的发生，从而将过失与疏忽保险的成本降至最低。

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　　六、证券交易委员会审计程序

　　1940年投资顾问法中的第209项条款，允许证券交易委员会进行违章调查，或者采取行动禁止该行为的发生。在配合调查过程中，如果有任何人无故不能或拒绝出席调查和作证，或无故不能或拒绝回答法律询问或出示账簿，都将被判触犯联邦罪，处以罚款、监禁或罚款加监禁的处罚。

　　证券交易委员会最近公布的调查显示，1981年以来，对注册投资顾问的审计次数已经令人震惊地增长了115%。尽管有许多人不相信这一数字，并且之前有过不同的报道，但证券交易委员会确实没有降低其审计水平。

　　以下是关于证券交易委员会典型审计的信息，由俄亥俄州米德尔顿市的文本库系统提供：

　　◆与证券交易委员会审查人的初步接触证券交易委员会审查人的突然造访并不是闻所未闻的。无论事先有没有接到通知，当审查人出现时，他/她必须出示正确的证件。注册投资顾问或公司负责人必须与审查人合作，并出示其正确的记录。

　　根据实务惯例，证券交易委员会审查人，一般会在调查进行前几天给予注册投资顾问电话通知。即使得到了电话通知，该顾问提前进行准备的时间也只有几天而已。

　　◆审计过程审查人拥有查阅注册投资顾问所有账簿、记录的合法权利，只要它们与“投资咨询活动”有某种形式的关联。尽管证券交易委员会审查人有一份他们需要遵守的手册，但是每个审计者的风格都不同，他们会使用自己的方式和程序进行调查。例如，有些调查只持续几个小时，审查人只是随机查阅一些文件，以确定该顾问遵守了“小册子规则”，并且必要的复印件也已放在客户文档中。

　　但是，其他一些的审查人要检查保存记录的所有步骤以及每份文件，这种审计会持续三四天。你无法预测证券交易委员会审计的程度或范围。但是，如果该注册投资顾问曾遭到过投诉，那么很明显，这项调查将会是耗时长久的。

　　◆后续程序如果在调查中发现了有待解决的问题，那么，在完成审计之后，证券交易委员会审查人会起草一份通知书，以突出调查结果，一般称之为补正通知。如果被发现的亏损和违法行为都不严重，那么审查人只是在通知中向注册投资顾问指出问题所在，并要求其向证券交易委员会报告其改正的步骤。

　　但是，如果问题很多、很严重，或者注册投资顾问拒绝在合理的时间内改正被披露的违法行为（无论其问题有多轻），这时，证券交易委员会的地区办事处会对该顾问启动合规程序，可以禁止其“违规活动”，或是对其活动地点进行限制。

　　◆要求你作出回应一旦接到了补正通知，你应该立即采取行动，对目前的状况予以纠正。然后，你要写信给审计者，提供你对每个问题的回应证明。这样审计过程才能结束。确定你修正了企业的业务，以避免同样的问题重复发生。如果你下一年还要被审计，那么审计者肯定会拿到相关文件，以便检查你是否持续保持合法状态。