俗话说，你不理财，财不理你。自从马云推出余额宝之后，中国就进入了全民理财的阶段，各种“宝”的理财产品层出不穷。过去民间借贷由于多是一对一的模式，不涉及刑事犯罪，但各种“宝”的出现让检察院非法吸收公众存款罪之类的案件数量暴增。这些理财产品主要分为两种：一种是以余额宝为代表的货币基金，有稳定的收益，但3% 的年化收益率未免让人太不尽兴；另一种是以陆金所为代表的P2P 金融（编者注： P2P 金融指个人与个人之间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额。实现自助式借款）平台，这种平台的初衷是为了给借款人和出借人提供一个中介平台，但实际上大部分的操作模式都是出借人将钱借给P2P 平台，P2P 平台再借给实际的借款人。涉及刑事犯罪的主要是各种P2P。

P2P 平台骗局揭秘

P2P 的好处是收益高，但缺点也很明显：风险太大。

俗话说：“有借有还，再借不难。”欠钱不还并不是P2P 平台经营者的本意，但正所谓“富贵险中求”，收益总是和风险并存。如果P2P 平台许诺给投资人5% 的年化收益率，那么它必须向实际借款人收取10% 的年息才行。然而许多不正规的P2P 平台或者所谓的“投资公司”“理财公司”，它们许诺的年化收益率可以达到10% 以上，甚至36% 乃至更高！众所周知，没有实体经济支撑的金融游戏只是一场泡沫。当利息在10% 以上时，大部分实体经济都支付不起，只有少部分高风险行业或者短期的资金拆借才能用得起，这就意味着较高的风险。然而现在爆发出来的金融平台甚至有许诺投资收益高达36% 以上的，没有任何实体经济可以支撑得起这么高的收益，这仅仅是一种金融游戏，拆东墙补西墙，靠着后面进来的资金来补贴前面的利息，也就是所谓的“庞氏骗局”。在这样的游戏中，一笔借款可以让庄家支撑同等规模借款10 个月的利息，靠着高额的利润，初期会跟吹气球一样越吹越大，但再大的气球也有吹破的一天，这个周期根据利息的高低从几个月到两三年不等。而可悲的是，在平台跑路的前一刻，往往都还有人不断地投钱进来。项检办了许多非法吸收公众存款犯罪的案件，不认为自己是犯罪的当事人也不在少数。比如赵老板就觉得自己很冤枉。

项检：“对于你吸收公众存款的事实，你是否予以承认？”
赵某：“我承认我做了这些事，但你们凭什么抓我，我又不犯法。”
项检：“根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条之规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役。”
赵某：“国家不是鼓励金融创新吗？我做这个P2P 平台就是创新啊！”
项检：“根据央行的有关规定，正规的P2P 平台应当为客户在银行开具指定的账号，债务人和债权人的钱款直接往来，平台不涉资金池。而你公司仅在公司网站上开设债务人和债权人的账户，所有的资金都在你公司开设的银行账户名下，这是典型的揽储放贷行为。”
赵某：“说穿了就是不准和银行抢生意嘛。”
项检：“这是为了维护国家金融秩序。”
项检心里对这个问题明镜似的，现在市面上那么多P2P 平台，没几个屁股是干净的，只是金融改革总是要适当地突破法律。只要当地政府和警方确定这些平台可以正常运营，就睁一只眼闭一只眼。可一旦出现运营风险，绝对是杀无赦。
那么P2P 平台的倒闭就一点征兆也没有吗？该如何避免这样的骗局呢？能不能一开始的时候投钱进去，等拿了一定的利息就跑呢？项检表示，从实际办案的经验来看，有头脑的人根本一开始就不会碰这种疯狂的
民间借贷，进行投资的人很难有足够的判断力选择壮士断腕。甚至在“庄家”被警方以涉嫌非法吸收公众存款或者非法集资罪逮捕之后，很多人还要求警方放人。这究竟是什么道理呢？

让人又爱又恨的民间借贷

项检所在的地方民间借贷非常盛行，其中又以“合会”最为典型。

“合会”是一种传统的民间借贷组织形式，在我国东南沿海包括台湾地区非常盛行，甚至日本、东南亚都有流传。合会的组织形式是这样的：每个合会的人数总是在9 ～ 13 人之间，会首一人，会脚若干，以一个月或者半个月为一期，每人每期出钱若干，这叫作“会钱”。会钱由所有的会员轮流使用，但要预先扣除利息，其中第一期的会钱由会首无息使用，之后则由尚未借钱的人轮流使用或者竞标使用，但总的原则是先用钱的人支付的利息多，后用钱的人支付的利息少甚至不支付利息。每个用钱的人从下一期开始向其他人固定支付利息，实际上就是先用钱的人向后用钱的人支付利息，等所有人都拿了一轮钱之后，一个合会即行“满会”，就此宣告解散，或者进入下一轮。

W 市合会盛行，甚至产生了“抬会”，某些人可能在一个利率较低的合会中充当会首，或者先借了钱；借来的钱并不是拿去投资赚钱或者急用，而是拿到另一个利息比较高的合会里放贷。而这个利息高的合会的成员，又可能拿着钱去利息更高的合会里放贷，这样层层叠叠，根据每个合会利息高低不同就形成了一个类似于金字塔的“抬会”，或者叫老鼠会。一旦有某个环节先撑不住，则会导致整个金字塔崩溃，称之为“倒会风波”。自改革开放以来，W 市已经经历了多轮倒会风波。

W 市是一个典型的熟人社会，参加“合会”的人通常彼此之间有亲属或者朋友关系，因此通常不会怀疑对方的信用；就算发生了倒会风波，还不起钱，也不会采取过激手段要债，而是鼓励对方好好赚钱，等有钱了再还。而合会的规矩就是一旦入会，必须满会；如果中途退出，必须找一个人顶替，且找人顶替必须经过其他会员的一致同意，通常不愿意接受陌生人入会。每个人只能看到自己这个合会的情况，而无法了解整个合会的运行，包括屹立在所有合会顶端的高息合会，也以为只是自己几个老板之间互相借贷，等到出事之后才发现原来大家的钱都是借过来的。很多老板被警方抓捕之后感到很无辜：“我也知道高息揽储是犯罪，所以我只跟我的亲戚朋友借钱。我知道他们的钱可能也是借过来的，哪知道借给他们钱的人也是借的钱！”