第四章 “剩女”与“坏女人”--不嫁又如何
钱常常代价太高。
--美国19世纪著名作家 爱默生
把钱当成你的上帝，钱就会像魔鬼一样来折磨你。
--英国18世纪小说家 亨利·菲尔丁
人类最古老的需求之一就是当你晚上不回家时会有人操心你的去向。
--美国人类学家 玛格丽特·米德
改革开放给中国带来了天翻地覆的变化，其中最突出的当属女性的社会角色的转换。革命清教徒时代，女性只是革命队伍里的女同志。现在，“白骨精”、打工妹、全职太太、女企业家、小保姆、女博士……林林总总，数不胜数。最有时代特色的可能就是“拣尽寒枝不肯栖” 的“剩女”和傍大款的“坏女人”。俗话说，男大当婚，女大当嫁。这两类女人却来了个“女大不嫁”！她们的存在和传统伦理秩序及道德观念格格不入，引来很多非议。
那么，不嫁又如何？
从“剩女”到财女
作为单身女性，你面临的最突出问题是如何给自己建立起一个“保护网”。建这个“保护网”所用的材料包括以下几种：
第一，应急现金和其他流动性高的金融投资；
第二，基本投资常识和有纪律、持续的长期投资观念；
第三，健康的生活习惯和消费方式；
第四，社会网络关系资源。
第一种材料似乎最直观简单，毋庸赘言。但是，很多人总觉得自己还年轻，来日方长，不需过早作这种准备。生活中不可避免会出现各种各样你预想不到的局面，不管你是多么能干、风光的“白骨精”，没有足够的战略现金储备，一旦遇到意外，你将陷入非常被动狼狈的境地。至于多少现金储备才足以抵挡不测风云，一般来讲，你应该留出相当于6~9个月的生活必要开支的资金，而且大部分（2/3以上）要存放在最安全、信用最好的银行，其余的可以投资于货币市场基金。
第二种材料是让很多女性打退堂鼓的东西。大部分人对“金融”、“投资”等有敬畏感，觉得那是经济学家的天地，常人无法涉足。其实，基础的投资常识并不很复杂，可以毫不夸张地说，在中国，所有经历过高考洗礼的人，稍微花一点时间就都可以掌握。掌握这些基础知识之后，你虽然与专业人士还存在差距，但是你至少可以了解自己在哪些方面需要专业人士帮助，而且可以向专业人士进行有准备的发问，从而大大提高你找到正确解决方案的可能。就像《财富》世界五百强公司的CEO们，他们在企业的具体业务操作上未必是专家--很多甚至完全是外行，但是他们了解企业的战略发展方向，知道让企业赚钱的基本原则是哪几条，知道如何调动下属的积极性从而管理好企业。你也没有必要成为投资专家，你只需要保持关心自己财务问题的积极性！
哪些基础知识是必不可少的？
各大类资产的收益和风险特点，以及资产配置的基本原则；
重要技术概念：钱的时间值、复利、年平均回报率、投资期、风险波动率、分散风险、相关性、流动性、股票市盈率、债券价格与市场利率的关系、机会成本、主动管理与被动投资、证券期权与证券本身的关系；
影响投资的主要宏观因素：经济增长率、利率、原材料价格、通货膨胀率、人口结构与分布；
了解主要投资策略。
你不用花大价钱就可以获得有关这些概念的信息--在搜索引擎上键入关键词，你就可以免费得到相当丰富的信息。国内优秀的财经媒体不少，不妨多多关注。另外，世界各大金融媒体目前也都纷纷推出中文版，《华尔街日报》中文版网站（cn.WSJ.com）和《金融时报》中文版网站（www.ftchinese.com） 就是两个非常值得收藏的网站。每天浏览一下，你的金融知识以及判读经济金融相关事件的能力不久就可以突飞猛进！
如果说投资基础知识是起点的话，长期投资观念就是方向盘。长期投资的含义有以下几层。首先，你要清楚自己目前所处的人生阶段以及自己的最终目标。大部分“剩女”已经接近或者步入而立之年，最终目标应该是靠自己的能力获得财务独立--把“遇到Mr. Right”作为锦上添花类事件来看待，而不是当成自己长期计划的一部分。虽然投资期还很长，但是行动也刻不容缓。其次，你要仔细衡量自己的风险承受能力，建立相应的资产配置。投资不盲目跟风，市场波动时也不惊慌失措。最重要的是，你要有恒心。单身的你，收入在扣除各种开支之后，能放进投资账户里的余钱可能并不多。不要小看这一点一滴，因为复利可以创造奇迹！
第三种材料来自于主动管理自己资产负债表的右半边。除了我们在第四章中讨论过的那些方面，“剩女”们在消费方面还有特别的“雷区”：没有别人为你买单这样的“好事”，你“纠错”的余地就比较小；因为生活压力，用消费来减压似乎顺理成章，常常“一发不可收拾”。因此养成良好的消费习惯尤为重要。《欲望都市》里那4位小姐令人眼花缭乱的衣食住行虽然有一点点现实的影子，但为了让观众赏心悦目不免有虚构的成分。
消费开支比例大纲
一般来讲，你的可支配收入应该大致按照如下比例分配：10% 存起来，用于补充应急基金和进行长期投资；不超过25%用于房租（假如你买房的话，不超过33%用于供按揭）；5%~10%左右用于住房相关费用，如水、电、煤等费用；10%~20%用于饮食；10%左右用于交通；3%~5% 用于服装等；5%~15% 用于个人维护及娱乐，如美容、健身、旅游等。如果有剩余，应该首先放进存款或长期投资中。要是你在非投资类方面花的钱超出这些比例，你就有必要反省一下，并尽快进行调整！
钱常常代价太高。
--美国19世纪著名作家 爱默生
把钱当成你的上帝，钱就会像魔鬼一样来折磨你。
--英国18世纪小说家 亨利·菲尔丁
人类最古老的需求之一就是当你晚上不回家时会有人操心你的去向。
--美国人类学家 玛格丽特·米德
改革开放给中国带来了天翻地覆的变化，其中最突出的当属女性的社会角色的转换。革命清教徒时代，女性只是革命队伍里的女同志。现在，“白骨精”、打工妹、全职太太、女企业家、小保姆、女博士……林林总总，数不胜数。最有时代特色的可能就是“拣尽寒枝不肯栖” 的“剩女”和傍大款的“坏女人”。俗话说，男大当婚，女大当嫁。这两类女人却来了个“女大不嫁”！她们的存在和传统伦理秩序及道德观念格格不入，引来很多非议。
那么，不嫁又如何？
从“剩女”到财女
作为单身女性，你面临的最突出问题是如何给自己建立起一个“保护网”。建这个“保护网”所用的材料包括以下几种：
第一，应急现金和其他流动性高的金融投资；
第二，基本投资常识和有纪律、持续的长期投资观念；
第三，健康的生活习惯和消费方式；
第四，社会网络关系资源。
第一种材料似乎最直观简单，毋庸赘言。但是，很多人总觉得自己还年轻，来日方长，不需过早作这种准备。生活中不可避免会出现各种各样你预想不到的局面，不管你是多么能干、风光的“白骨精”，没有足够的战略现金储备，一旦遇到意外，你将陷入非常被动狼狈的境地。至于多少现金储备才足以抵挡不测风云，一般来讲，你应该留出相当于6~9个月的生活必要开支的资金，而且大部分（2/3以上）要存放在最安全、信用最好的银行，其余的可以投资于货币市场基金。
第二种材料是让很多女性打退堂鼓的东西。大部分人对“金融”、“投资”等有敬畏感，觉得那是经济学家的天地，常人无法涉足。其实，基础的投资常识并不很复杂，可以毫不夸张地说，在中国，所有经历过高考洗礼的人，稍微花一点时间就都可以掌握。掌握这些基础知识之后，你虽然与专业人士还存在差距，但是你至少可以了解自己在哪些方面需要专业人士帮助，而且可以向专业人士进行有准备的发问，从而大大提高你找到正确解决方案的可能。就像《财富》世界五百强公司的CEO们，他们在企业的具体业务操作上未必是专家--很多甚至完全是外行，但是他们了解企业的战略发展方向，知道让企业赚钱的基本原则是哪几条，知道如何调动下属的积极性从而管理好企业。你也没有必要成为投资专家，你只需要保持关心自己财务问题的积极性！
哪些基础知识是必不可少的？
各大类资产的收益和风险特点，以及资产配置的基本原则；
重要技术概念：钱的时间值、复利、年平均回报率、投资期、风险波动率、分散风险、相关性、流动性、股票市盈率、债券价格与市场利率的关系、机会成本、主动管理与被动投资、证券期权与证券本身的关系；
影响投资的主要宏观因素：经济增长率、利率、原材料价格、通货膨胀率、人口结构与分布；
了解主要投资策略。
你不用花大价钱就可以获得有关这些概念的信息--在搜索引擎上键入关键词，你就可以免费得到相当丰富的信息。国内优秀的财经媒体不少，不妨多多关注。另外，世界各大金融媒体目前也都纷纷推出中文版，《华尔街日报》中文版网站（cn.WSJ.com）和《金融时报》中文版网站（www.ftchinese.com） 就是两个非常值得收藏的网站。每天浏览一下，你的金融知识以及判读经济金融相关事件的能力不久就可以突飞猛进！
如果说投资基础知识是起点的话，长期投资观念就是方向盘。长期投资的含义有以下几层。首先，你要清楚自己目前所处的人生阶段以及自己的最终目标。大部分“剩女”已经接近或者步入而立之年，最终目标应该是靠自己的能力获得财务独立--把“遇到Mr. Right”作为锦上添花类事件来看待，而不是当成自己长期计划的一部分。虽然投资期还很长，但是行动也刻不容缓。其次，你要仔细衡量自己的风险承受能力，建立相应的资产配置。投资不盲目跟风，市场波动时也不惊慌失措。最重要的是，你要有恒心。单身的你，收入在扣除各种开支之后，能放进投资账户里的余钱可能并不多。不要小看这一点一滴，因为复利可以创造奇迹！
第三种材料来自于主动管理自己资产负债表的右半边。除了我们在第四章中讨论过的那些方面，“剩女”们在消费方面还有特别的“雷区”：没有别人为你买单这样的“好事”，你“纠错”的余地就比较小；因为生活压力，用消费来减压似乎顺理成章，常常“一发不可收拾”。因此养成良好的消费习惯尤为重要。《欲望都市》里那4位小姐令人眼花缭乱的衣食住行虽然有一点点现实的影子，但为了让观众赏心悦目不免有虚构的成分。
消费开支比例大纲
一般来讲，你的可支配收入应该大致按照如下比例分配：10% 存起来，用于补充应急基金和进行长期投资；不超过25%用于房租（假如你买房的话，不超过33%用于供按揭）；5%~10%左右用于住房相关费用，如水、电、煤等费用；10%~20%用于饮食；10%左右用于交通；3%~5% 用于服装等；5%~15% 用于个人维护及娱乐，如美容、健身、旅游等。如果有剩余，应该首先放进存款或长期投资中。要是你在非投资类方面花的钱超出这些比例，你就有必要反省一下，并尽快进行调整！
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