4个人风险管理和保险规划

保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。

5个人税务筹划

个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。

6退休计划

当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。

7遗产规划

遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。

遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。

我们可以借用他人对理财的一个比喻来说明理财规划。这个比喻是：理财就是修个水库、打口井、砌堵墙。修水库就是开源节流，打井就是做投资，使其源源不断，砌墙就是给自己上保险获得一份保障，出现问题通过保险规划来解决。也就是说，水库是储蓄，打井是投资，砌墙是保险。简单地说，合理地安排、配置好这三者的顺序和比例就是理财规划。

这些大师和专家的话，中国城市居民基本都能理解，也有了理财的迫切要求。但很多朋友与我们交流时都反映了同样的烦恼：“我非常想立即就开始理财，可究竟如何入手呢？”

即使是砌墙——买保险，也应该作规划。面对现在大多数人稀里糊涂买保险，糊里糊涂持有保单的状况，本人曾参与了平安集团有关保险需求分析、保险规划实务课程的开发，并受命负责全国范围内集团种子讲师班的授课工作，培养了平安集团第一批真正意义上的保险理财规划实务授权讲师。目的就是为了让更多的保险代理人从保险规划的角度为客户服务，让投保人真正从规划的角度明明白白地买保险。

一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻俩人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4 000元，除日常开销外，每月小孩教育费1 500元，给双方父母总计3 000元赡养费。像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？

专家表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”

误区一：要买保险先给孩子买。其实，一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。

误区二：给父母买养老保险，自己还早。其实年龄在五六十岁的人买保险的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险的保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。