根据定义，网络运营商是处在终端用户和他们所消费的内容之间的，如图2-2所示。运营商制作并管理一些或所有的内容，但是网络本身仍然充当着分配渠道的角色。网络具有跟踪众多事件的功能，系统会周期性地统计每个用户的使用数据，从而生成每月的账单。呼叫数据的统计是一个复杂的过程，因为每个事件都包含了很多信息，比如呼叫时长、呼叫号码和费用信息等。在3G网络中，或在使用GPRS数据包的GSM网络中，这种统计将更为复杂。移动运营商不得不围绕小额支付建立计费系统。只有这样，他们才能在未来大规模使用移动手机消费的价值链中处于有利位置。未来的电子钱包将和3G终端融合在一起，而不仅仅是一张智能卡或口袋里的某样东西，具体可见图2-3。

3G运营商有自身明确的控制领域：整个网络和后台办公系统，以及用户的接入和会话。第三方在很多方面都是3G的合作伙伴，能够促进服务的多样性和效益增长。其基本控制范围是用户信息会话平台、历史数据以及每个用户的活动信息。

图2-2 运营商控制区域

3G运营商将联合金融中介来提供支付和银行业务。用户不愿意加入3G移动银行，因为很多银行已经确立了牢固的市场地位。3G运营商能带上谈判桌的唯一服务就是小额支付。

图2-3 3G运营商与金融中介的关系图

◆ 账单和小额支付

任何服务销售的主要成本取决于计费的费用。对某些服务供应商来说，引进一些服务的可行性很低，主要是因为出售这些服务的计费成本比服务所带来的销售成本还高。计费系统是典型的大型装置，它能够处理非常复杂的数据流。考虑一个典型的电话呼叫：计费系统需要将呼叫时间、呼叫日期、主叫号码、被叫号码、呼叫时长、折扣信息、个人呼叫合同以及其他各种信息考虑进去，从而得出呼叫的总费用。

上述所有过程都要实时完成，因为大量呼叫会同时发生。在计费的最后阶段，计费系统还需要将所有个人用户的数据进行汇编。安装和运行这一系统的开销是巨大的，而且还需要定期修复。所以，通常解决这笔巨大开销的方法就是向终端用户收费。

在许多类型的环境下，计费系统的巨额开销会阻碍一些新服务的引进。考虑一项基于互联网的在线信息服务，这些服务的信息量很小，而且面向所有互联网用户，比如股票报价、某地新闻甚至是某个餐馆的菜单。除非使用人数众多并且使用时间长，否则实现这些服务商业化的可行性很低。信息服务公司必须建立自身的计费系统，来对互联网上访问内容的用户进行收费。但显然这是不切实际的，并且再次暴露出互联网商业模式的不足。

◆ 3G运营商所需的账单系统

在移动服务的世界里，鉴于运营商们的计费程序和系统已经到位，所以小额支付是可行的。小额支付是对一次会话进行收费。由于这些会话规模很小，分开计费很难实现，所以收费和估价中心会将其汇总到各种类型的小额支付上。大多数用户不想看到购买一瓶可乐或一条口香糖的支付细节，或者1美元甚至5美元以下东西的付款细节。不过，如果有人想看明细清单的话，他们就需要支付额外的费用。没有其他行业比移动运营商更适合提供这项服务了。它能为大部分的购买提供账单，而不需要支付现金。

这种计费系统还可以为用户提供更完善的记账服务。运营商能通过条形码查找用户所有的购买信息，包括从哪个商店购物以及购物的种类。通过每次购物所分配的记账码，运营商每个月为用户提供一张月消费清单，这样用户可以知道他们的消费细节。移动付费解决方案已经在运作之中，有时会随着成千上万用户的增长变得更加复杂化和商业化。相信不久以后，家庭计费系统也会变得像在企业中那样普遍。因为服务的宗旨就是要简单化、有价值化。

作为用户，我们是否希望得到所有的这些服务呢？那是显然的。当Joe 1997年搬到芬兰的时候，他发现网上银行已经变成日常生活的一部分。这是一件出乎意料的事情。他在酒吧喝酒时可以用银行卡来消费，在任何需要的时候都可以提取现金，还可以用银行卡支付打车费用。当Tomi 1983年从芬兰移居美国时，却得到了相反的待遇。他吃惊地发现，在美国，大多数付款都是通过支票支付的，需要在银行预存现金；而在芬兰，银行提款机是很常见的，而且所有的支付账单都会以电子形式自动寄到银行。

现在，我们越来越多地使用银行卡或者信用卡，身上甚至不需要携带现金。当需要一些零钱来进行小额支付时，我们只能沮丧地寻找最近的ATM提款机。这时，如果你身上有一台支持现金支付的3G设备，那么你只要几个按键就可以完成支付了。

银行会把朝着移动无现金支付社会的转变看做是一种威胁吗？可能会。但是银行的业务远不止管理银行账户等。它们提供的金融服务是多种多样的，短期内移动运营商不大可能撼动他们的地位。不过，未来不能忽视这种威胁的可能性。传统银行拥有超过100年的历史，并且它们的市场地位也很强大，但这恰恰变成了它们的劣势。只要看看英国的FTSE 100就会发现，悠久的历史无法融进新的网络世界。在当时，老的大公司如Rolls-Royce和Hanson也被更年轻更电子化的IT公司所取代，虽然现在这些公司已基本无人问津。沃达丰在1986年就已经不存在了，但它曾经一度占有FTSE 100公司超过10%的股份。

因此，小额支付业务看起来容易，但操作起来十分困难。然而，对于所有的参与者来说，它还是很有意义的。网络运营商将权衡它在内容和终端用户之间的位置及其在现有系统中的投资。对于内容供应商来说，小额支付使他们有机会发展其他商业上不可行的业务。