人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。无论你是刚刚走向工作岗位，还是初为人父母，或者已经准备安享晚年。理财一定不能好高骛远，先把眼下的理财计划制订好，今后的理财计划才能够逐步实现。

阶段一：无忧无虑的单身期。

从初涉职场参加工作到结婚前（2～5年）。优点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛。缺点：经济收入比较低且花销大。拼命地赚钱，潇洒地花钱，因此，“月光族”随处可见。理财重点：要为未来家庭积累资金，这个阶段要努力寻找一份高薪工作，打好基础。还要积极储蓄。

进行高风险投资，目的是学习投资理财的技巧。这个阶段还必须存下一笔钱，以备将来结婚和进一步投资。另外，由于负担较小，年轻人的保费又相对较低，可为自己买一些人寿保险，防止因意外导致收入减少或负担加重。如：拿年收入的 5 %～10 % 购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。

支招：定投赚个小金库。

刚刚步入职场的年轻人花费不低，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如利用基金定期定额计划约束一下，收紧钱袋子。如果每月定期定额在年利率 2 % 的投资工具（按复利计算）上投资1000 元，10 年下来可累积约 13 万余元。

阶段二：甜蜜筑巢期。从新婚到新生儿诞生（1～5年）。

优点：经济收入增加而且生活稳定，具备一定的财力和较完备的基本生活设施。开始摒弃“月光族”的不良习惯，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。

缺点：较大的贷款月供压力，例如房贷、车贷。另外，为完善家庭建设还需购买一些较高档的用品。

理财重点：合理安排家庭建设的支出。稍有积累后，可以选择一些风险较高的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：鉴于财力仍不够雄厚，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。可将积累资金的50 %投资于股票或成长型基金，35% 投资于债券和保险，15% 留做活期储蓄。

支招：一个家庭的支出远大于“单身贵族”的消费，所以，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。另外，此阶段夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如股票型搭配稳健成长的平衡型基金。

阶段三：为人父母的家庭成长期。从子女入学到完成大学教育（15～18年）。

优点：这一阶段的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力增强，在收支控制上已经基本能够收放自如，比以前更善于持家。子女的自理能力增强。

缺点：现阶段父母处于事业的高峰期，都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人等多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。而子女将面临教育的经济压力，又无任何经济来源，完全依靠父母支持。

理财重点：这一阶段家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、教育、智力开发费用。

投资建议：将可投资资本的30% 投资房地产，以获得长期稳定的回报；40% 投资股票、外汇或期货；20% 投资银行定期存款、债券或保险；10% 作为活期储蓄，以备家庭急用。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。可偏重于投资教育基金、增加家庭经济支柱自身保障的保险。

支招：家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出外，子女的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。因此，在子女一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金，以此筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在 15 年以上。

阶段四：子女教育的家庭成熟期。从子女参加工作到家长退休（5～10 年）。

优点：自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到巅峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。

缺点：已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资方式时，不宜过多选择风险高的投资方式。

理财重点：侧重于扩大投资。要存储一笔养老金，并且这笔钱不可动用。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将可投资资本的 50 % 用于股票或同类基金，40 % 用于定期存款、债券和保险，10 % 用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险购置上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

阶段五：安享晚年。退休后（20 年左右）。

优点：到这一阶段，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

缺点：进入老年后，不适宜作高风险的投资。

理财重点：由忙转闲。在这一阶段，身体、精神要排在第一位，财富居于第二位。与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：这个时期的投资要首先考虑稳妥，理财产品应选择货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。

支招：此时家庭虽有收入，但由于生理特点，疾病会陆续找上门来，有针对性的医疗保险必不可少。

不同阶段与投资目标的配合

现在就行动

想要制订切实可行的阶段财务计划，还是先从小处着手，

就先从这个月开始实行“三三三”分配原则！即收入的三分之一用于日常开销；三分之一定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。