（一）良性债务

所谓良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就属于良性债务。住房这种商品，在人们的生活中是一种非常特殊的商品，拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和与平静，会给你的太太一个家。我们经常讲一句话，你要给一个女人一个家，就应该给她一栋房子。拥有自己的住房是很多人的梦想，住房又是一宗大的消费品，购买住房需要花费巨额资金，购房人有时难以承担全部价款，因此向银行适当地进行贷款，成为很多购房人的必然选择。但是在购买住房的时候，一定要严格控制贷款的比例。

要把每月的还款额控制在月收入的30%之内，这是根据我自己多年理财经验得出的经验数值。在你向银行贷款的时候，银行通常都会给你另外一个数据，就是要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50%。我认为50%的比例是贷款人还款的极限比例，如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，在这种情况下，对购房人来讲就不具备财务的弹性，如果一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是因为他们每月还款额严重地超过了他们的实际支付能力。

如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%之内，就会让你住自己房子的同时，在财务上处于安全的境地。30%~50%之间就给你留出了足够弹性，不至于让你因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，将购买住房还贷比例控制在月收入的30%之内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，每个月向银行支付月收入的10%~30%的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良债务

所谓不良债务有以下几种：

第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。因为这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。