现在，很多商业银行在大学生中间推广使用信用卡。这对原本没有多少理财知识的大学生来说，是理财方面的一种误导。信用卡是靠持卡人的信用来向银行借款的。从本质上来讲，大学生根本没有收入，他们本身没有信用可言。银行向大学生推广信用卡，并不是看上了大学生的信用，而是大学生父母的信用。对于一些家境好的大学生来讲，这没有什么关系；对很多家境不好的大学生来讲，如果养成了刷卡消费的习惯，无疑会给学生的家庭造成很大的财务压力。子女可能会在不知不觉中刷光父母手中的钱，刷光父母的养老金。因为对于年轻人来说，他们在消费上的自制能力比成年人差很多，一张信用卡在手，他们花起钱来就会无所顾忌，就会更“乱花钱”。

银行为了鼓励持卡人刷卡消费，还推出了一些刷卡有积分、刷卡有礼品的促销活动，这其实是在鼓励持卡人多花钱，是在鼓励持卡人给银行多送钱。由此可见，信用卡消费是一种不良债务。如果过度刷卡消费，就会造成持卡人财务上的压力，甚至使持卡人陷入财务上的困境，我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的。

（三）良性债务是有可能转化为不良债务的

这里说一个真实的案例。2000年，我认识一对年轻的夫妇，他们都从事当时最热门的职业，在网络公司任职。男主人是一家网络公司的中层主管，女主人是一名工程师，两个人每个月的薪水加起来有3万元。男主人还享有公司的股票期权，他所在的公司准备在美国纳斯达克上市，如果上市成功，他就会成为一个不折不扣的网络“新贵”。在这样一个丰厚收入和对未来美好憧憬的情况下，他们在2000年买了一栋大房子，一共花了150万元。其中首付20%，约为30万元，其余的120万元向银行贷款。在2000年的利率水平下，他们每个月的还款额将近9000元，相当于他们每个月3万元收入的30%，他们每个月很轻松地偿还着银行的贷款，没有感受到任何财务上的压力。但是好景不长，2002年，互联网行业面临一个重新洗牌的过程，大量的网络公司倒闭，他们二人所在的公司也未能幸免，相继倒闭了。虽然凭着他们的高学历和在IT行业的从业经历，他们很快又找到了新的工作，但是收入跟以前相比不可同日而语，两人的收入降到了每月只有1万元。1万元的收入，却要偿还9000元的房贷，这无疑对他们形成了巨大的财务压力，家庭顿时陷入财务困境。在苦苦支撑了几个月之后，他们手中的存款几乎消耗殆尽，实在是撑不下去了，男主人就给我打电话，问我说：“大哥，你说我该怎么办？”我告诉他：“你现在没有别的办法，只有一条路可以走，就是把房子卖了。”夫妻二人在经过痛苦的思想斗争之后，把房子卖了，又重新租了一套两居室。他们跟我说：“虽然现在没有自己的房子了，租住的房子也没有以前那么宽敞，但是自从卖了房子之后，心情比以前好了许多，没有了那种焦虑的感觉。”