（五）健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在因疾病或意外事故所致伤害时的所需费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险主要包括以下3种产品：

1.医疗保险。

医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点：

第一，保险费率高。几乎每个人每年都会由于身患疾病而需要得到医疗服务，这就决定了医疗保险具有高出险率、高损失率的特点，因此保险费率自然也就比较高了。

第二，规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；但超过此限额之后，保险人就停止支付。

第三，规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。

2.疾病保险。

疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。

3.收入保险。

收入保险是对被保险人因疾病或者遭遇意外事故而导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力，而不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。收入保险一般分为两类：一类是补偿因疾病致残的收入损失，另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。收入保险的目的是对被保险人因疾病或者意外伤害致残而导致的劳动收入减少损失提供经济保障，相当于对其收入中断的延续，因此，它要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作，否则，被保险人原来就没有固定的收入，也就没有购买收入保险的必要了。