第三章 信用卡的多种用途

如前所述，艾伯决定把鱼借给贝克和查理，这样两个人就可以编织渔网了。这种商业贷款是资本的最佳用途，因为这样可以扩大生产。

当然，通过借钱—或借鱼—的做法来创业，无法保证企业一定会成功，因为借款人可能无法充分执行自己最初的计划。

也就是说，查理和贝克如果不能成功地编织出自己的渔网，艾伯借出的鱼就打了水漂。

在很多案例中，企业失败的原因在于没有意识到事先应当做好所有约定。假设贝克和查理不是向艾伯借鱼，省出时间来织网，而是利用这些时间来开发对鱼群实施催眠术的技术，情况可能会大不相同。

如果他们开发的技术无效，这项贷款就无法使“借款人”查理和贝克受益，而贷款人艾伯也得不到任何好处。

最糟糕的情况是，贷给不赢利企业的那些款项浪费了社会储蓄，降低了生产力。结果，贷款人连本金都很难收回来，更不要说利息了。

但是实施顺利的商业计划弥补了那些实施不利的计划的损失。

因此，要知道商业贷款并非社会储蓄的唯一选择，艾伯还可以选择其他的贷款形式—消费贷款和应急贷款。

故事引申

一旦外部力量—比如政府干预—以各种理由鼓励或者要求储蓄者借出款项，而不考虑实际还款的可能性，这时贷款人就难免要承受较大的损失。这种有悖常规的做法只会浪费社会的储蓄。

各国政府满腔热情要做点好事，总想干预储蓄的借贷方式。它们通过诸多法律，使得某些贷款类型比其他类型更有吸引力。但是，政府并没有储蓄，只有个人才有！假如在政府的激励之下，贷款都流向了那些最终无法还款的个人或者企业（它们的确经常无力还款），那么这些损失就要由那些牺牲了自己的利益去创造储蓄的个人来承担了！

事实上，如果艾伯是被迫向外贷款，而他又认为这份贷款颇有风险，比如鱼类催眠术之类的，那么他一开始就会很不情愿这样做。因此，他可能会决定不再那么努力地工作，或者不再牺牲那么多去储蓄了！

消费贷款

假设艾伯不是把鱼借给贝克和查理，让他们去织自己的网，而是满足两人的需要，让他们去度假，情况就会有所不同。