第二阶段：制定好支出预算并且实行

制定好每个月的固定支出预算，养成每个月只在预算范围内消费的好习惯。这时候，在月度支出预算里一定要包含长期的持续的退休资产和保障资产的支出。虽然偿还债务是优先的，但是退休资产和保障资产在偿还债务的同时一起进行的话，将是最好的选择。现在金先生对于退休资产和保障资产是没有任何具体计划的。当然一年以前为了生成死亡保障，他加入了终身寿险，但是综合分析了他的终身寿险特殊条约，与金先生现在的经济状况并不匹配。因为从金先生加入的终身寿险的特约构成来看，他如果不是死亡，而是遇到了重大疾病或者受到伤害的时候，是没有相应的医疗费补偿的，和每个月交纳的保险费相比，实际上的保障效果不是非常大。（我认为，和总收入相比，保障性保险费支出比例占6%比较合适。）虽然终身寿险本身没有问题，但是拿收入的足足6%来交纳一个终身寿险就有问题了。从他现在的收入水平来看，购买保障资产比较合适的范围是1500－1800元，而他却仅仅是用这些钱购买了一种侧重死亡保障的终身寿险。所以我劝告他把保障资产按照下表进行调整

因为他现在加入终身寿险还没有多长时间，所以他的保险优先顺位应该定为综合保险（包括实销医疗费保险）、驾驶员保险、可以提供保至65岁的死亡保障且保费低廉的定期寿险，以求能得到实际的保障实惠。四十多岁的金先生目前作为退休准备的财产只有国家养老金和退休金，所以从现在开始就应该赶紧准备一下退休保障金了。从6000元的富余资金里拿出1500元投入到税制适格年金基金里，这样可以作为养老准备金并享受一些个人所得税的节税政策；拿出1200元投资基金，作为子女的教育储备金，并单独建立一个投资账户；剩下的3300元以零存整取的方式存在储蓄银行里，用于2年后偿还贷款本金。当然金南寿先生为了准备养老金本应分配出5280元（月收入的22%），但是因为目前处在偿还债务和创造核心资产的时期，所以只有一两年后再持续性地增加养老金的投资额。

夫妻间商定好下个月的预算，写在纸上并严格按照它执行，这是非常重要的。预算以外的支出应该严格控制。如果你现在的经济状况相比金先生处在一个更加窘迫的境况下，那么最重要的就是先切断以信用卡为首的消费根源，代替它的是只能使用余额数目之内的储蓄卡。千万不要陷入信用卡公司的所谓“跟使用现金相比，使用信用卡会获得额外利益”的诱惑里。从统计数据也能看出来，信用卡本身就是产生债务的主要原因。