一定要知道的理财方法

利率高于法定利率4倍的贷款，就属于高利贷。经济学家给出的一个具体的数字标准是：年利率大于20%的贷款是高利贷。中产家庭理财与高利贷有关系吗？最近一项研究结果证实，当前发放高利贷的人群主要有三类：一是企业职员；二是中产家庭；三是贷款中介机构。2010年至2012年期间，国家紧缩的货币政策致使社会资金严重短缺，个人或企业之间的非公开借贷非常盛行，一些中产家庭由于闲置资金较多，又难敌高收益的诱惑，也情不自禁地加入了这个行列。

我们需要节制高利贷这种行为。历史上众多的事实说明，做高利贷者会有两种情况出现，结果都不好：

（1）传统高利贷者——把钱借给急需用钱的家庭和小企业，收取高回报。观察历史发展，高利贷一直被认为是负面意识形态的。之所以被公认“是坏的”，主要有两个原因：首先，从社会学的角度观察，由于借款利率过高，借款人无力归还的情况会常常发生。进而导致追索欠款方式极端，甚至有悖于人性和社会道德准则。其次，从金融学角度分析，借款人大多数不能满足银行借款条件，无奈之下，转而来借高利贷的，违约可能性非常大。因此，无论从道德标准还是商业标准，均不提倡这种行为。

（2）现代高利贷者——把钱借给机构或企业，收取超常高回报率。一个与我们常识相悖的事实是：把钱借朋友、亲戚，借给著名的人物或机构更危险。我们试着来解释一下你私下把钱交给一家私人机构的原因。起初是因为你看到身边的某个人这么做了，并按时收到了高出市场正常收益（银行贷款利率）数倍的回报，所以你也尝试去做了；第三个人可能是看了你做之后，也去做了……看到其他人都做了，你可能会将更大数额的资金投入进去，这些财富可能是一生的积蓄。轮回下来，你后来的行为可能是前一个毫无意识行为所导致的。最致命的是，你完全忘了思考你到底去做什么了。行为学家用“羊群效应”解释这种群体无意识的行为。

大量的事实证明，一些个人或机构会利用人类对高收益的贪婪和“羊群效应”来掠夺公众财富。美国华尔街曾经的资本市场教父麦道夫基金诈骗案，中国浙江省东阳小镇的吴英非法集资案，这两例金融诈骗案件，虽然一个发生在美国金融中心华尔街，另一个发生在偏僻的中国江南小镇，作案手法竟然完全相同。受害者上到国际明星、高级职业经理，下到江南小镇上的普通家庭。结果是，大量的财富被洗劫却无法受到法律的保护。

亲情和帮助是具有感情色彩的，而投资必须理智。抱着对财富负责的态度和对财富科学规律的认识，要坚信投资只能追求适度收益，超常的高收益背后一定隐藏着一个超常的阴谋。

通过仔细分析“高利贷”的交易行为，人们可以完全理解经济学家的观点：高利贷的高收益只是“诱惑”，不可能成为到手的“真金白银”；而想通过高利贷发财的“财富梦想”只能以“财富灾难”的方式收场。