11．【解析】B 阿兰·弗雷德兰提出每一幢建筑物发生一次火灾，其财产直接损失的程度可根据建筑物的火灾防护设施情况分成如下四种：①正常损失预期值。指建筑物在最佳防护系统下，一次火灾所致的最大损失。最佳防护系统是指当火灾发生时，建筑物本身和外部的消防系统和消防设施都能正常操作，且都能发挥预期功能。②可能最大损失。指建筑物本身和外部虽然都有良好的消防系统和消防设备，但当火灾发生时，本身或外部的消防设备部分失灵、部分供水不足或其他原因所致的无法发挥其预期功能，这种情况下所造成的最大损失称为可能最大损失。③最大可预期损失。指当火灾发生时，建筑物本身的消防设施无法发挥其预期功能，致使火势蔓延，直烧至防火墙才隔绝了火势，或将所有可燃物烧尽，或直至公共消防队赶到现场灭火为止，其所造成的最大损决称为最大可预期损失，④最大可能损失。指建筑物自有和外界的公共消防设施在火灾发生时均无法正常操作，而没有发挥其预期功能情况下的最大损失。

12．【解析】D 见上题解析。

13．【解析】A  在估计损失程度时需要考虑三个方面的问题：第一，同一损失原因所致的各种损失形态；第二，一个损失原因所涉及的风险单位数；第三，损失的时间性及损失金额。

14．【解析】A风险是纯粹的，即风险事故发生后保险双方只有损失的机会而没有获利的可能。

15．【解析】A  企业的保险需要可根据轻重缓急分为基本的保险、合意的保险和适用的保险三种。基本的保险包括那些由法律或合同规定的保险项目，如劳工保险，还包括那些威胁企业生存的巨灾损失保险，责任保险属于这一范畴。合意的保险是补偿那些能造成企业财务困难，但不会使企业濒临破产的损失。适用的保险补偿那些仅使企业感到不便的轻微损失。

16．【解析】C 对保险而言，并不是所有风险都可以通过保险的方式转移给保险人，保险人可以接受的风险必须是可保的。

17．【解析】B  对保险而言，并不是所有风险都可以通过保险的方式转移给保险人，保险人可以接受的风险必须是可保的。理想的可保风险必须具备的条件有：风险是纯粹的，风险具有不确定性，风险有导致重大损失的可能，大量保险标的物均有遭受风险损失的可能，风险具有现实的可测性。

18．【解析】C  保险的基本特征包括：保险的经济性、保险的互助性、事业保险的契约性和保险的科学性。

19．【解析】B  由于对保险分类的角度和标准不同，保险分类存在较大的差异，这种差异主要表现为保险的理论分类、保险的实用分类和保险的法律分类。保险的实用分类来自于保险公司的业务实践。保险公司根据自身业务发展需要，往往按经营业务的重点、业务量、保险公司现有规模或保险市场需求状况等标准来对保险进行分类。

20．【解析】B 按保险标的或保险对象，保险可划分为财产保险和人身保险两大类。