大象起舞：线下银行卡收单机构

与其他类别的第三方支付机构相比，银行卡收单机构是行业中的“大象”，有难以撼动的行业领导地位。

银行卡收单机构的利润主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。收单市场经过十几年发展，市场环境相对规范，手续费规则比较明确。虽然有个别第三方支付机构通过套用商户类别码（MCC码）、大商户套小商户的方式，变相压低收单费率，但总体来看，银行卡收单业务仍是其较稳定的营利来源。

银行卡收单机构在线下市场网络积累和资本、行政资源方面的优势比较明显。例如，截至2013年1月底，银联商务的市场网络已经覆盖全国多个地级以上城市，服务特约商户超过200万家，维护POS机超过270万台，服务ATM及自助终端超过15万台，为国内最大的银行卡收单专业化服务机构。通联支付也已经在包括北京、广东、上海等25个地方和区域设立分支机构。此外，银联商务依托银联背景，拥有中国人民银行的政策支持。通联支付注册资本金为14.6亿元，是目前中国注册资本最为雄厚的第三方支付机构。

目前，银行卡收单机构已逐渐向综合支付业务发展。例如银联商务获得的中国人民银行支付许可涵盖了银行卡收单、网络支付、预付卡受理等支付业务类型；通联支付获得的支付许可包括银行卡收单、网络支付、基金支付、电话支付，通联支付的产品不仅涵盖了线上、线下多种支付服务，而且包括了基金直销、行业解决方案等金融衍生服务。

支付技术和市场的发展使如何更好地让“大象起舞”，成为银行卡收单机构要回答的问题。

中国人民银行颁发第三方支付牌照以来，大量第三方支付机构开始逐渐涌入POS机收单、银行卡收单市场，市场竞争不断加剧。例如汇付天下、快钱等互联网第三方支付机构都开始布设自己的POS机。为争夺市场，收单机构往往压低分成比例，甚至放弃分成，让利于商户和银行，这导致收单市场整体利润率的持续下降。银行卡收单机构面临已有机构客户流失和利润下降的压力。

更大的压力来自线上互联网支付的快速发展对支付市场份额的不断侵蚀。银行卡收单机构在面向个人客户的产品或服务方面较为薄弱，在新兴个人客户网络市场的竞争中明显处于劣势，因而越来越受到支付宝等创新型支付公司的强力挑战。但银行卡收单机构若把现有体系向以开放式互联网为技术基础、面向个人客户网络转换，又会产生较高的转移成本，因此步履始终不够快。在支付金融服务等衍生服务创新方面，银行卡收单机构也缺少互联网第三方支付机构的灵活性。