一本书搞懂消费金融

*章　消费金融的认知 1

投资、净出口、消费是拉动我国国民经济增长的“三驾马车”。随着经济新常态成为共识，投资、出口逐渐走向饱和，消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。伴随个人消费潜力的不断释放、国民经济实力和消费观念的进步，消费金融市场也迎来了爆发式增长。

*节　消费金融的概述 2

一、消费金融的概念 2

二、消费金融的作用 3

三、消费金融的特征 4

四、消费金融的关键点 6

第二节　消费金融的发展 7

一、消费金融的发展前景 7

二、消费金融的发展契机 9

三、消费金融的市场格局 12

四、消费金融的发展趋势 13

第三节　消费金融的内在驱动 14

一、传统消费金融的资金驱动模式 14

二、电商消费金融的场景驱动模式 17

三、第三方消费金融服务技术驱动模式 19

第四节　消费金融的应用场景 23

一、电商场景 23

二、旅游场景 24

三、汽车场景 24

四、医疗场景 25

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五、校园场景 26

六、房地产场景 27

第五节　消费金融的未来趋势 28

一、垂直领域有待深挖 28

二、生态场景链竞争激烈 29

三、技术渗透率将大幅提高 30

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四、消费金融场景将实现个性化 31

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第二章　商业银行消费金融 33

消费金融作为商业银行的战略要事，已经并不新鲜。早在2015年消费金融市场竞争激烈之时，不少传统商业银行就纷纷转型加大投入到消费金融的战场上来。随着利率的逐步市场化以及存贷利差的收窄，消费金融将成为未来商业银行业务发展的重要核心纽带。

*节　商业银行消费金融现状 34

一、发力布局消费金融 34

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二、向精细化经营迈进 35

三、探索“扬长避短” 36

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第二节　商业银行消费金融发展 38

一、商业银行发展消费金融的优势 38

二、商业银行发展消费金融的劣势 39

三、商业银行消费金融的发展趋势 40

四、制约商业银行消费金融发展的因素 41

五、商业银行发展消费金融的对策 42

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第三节　商业银行消费金融服务 46

一、信用卡 46

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二、消费信贷 49

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第四节　商业银行消费金融模式 53

一、控股或参股消费金融公司 53

二、与互联网消费金融公司合作 54

三、与各类电商平台合作 55

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四、自主推出信贷产品 57

五、自建电商平台 59

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第五节　商业银行消费金融创新 65

一、深耕客群建设，精细分层管理 65

二、丰富产品内涵，构建场景生态 67

三、丰富电子渠道，布局线上市场 68



第三章　消费金融公司 71

近年来，消费金融作为刺激消费、稳定经济增长的重要金融配套服务，在国家政策层面得到积极鼓励和大力支持。消费金融公司自试点开展以来，在推动经济结构调整、促进消费转型升级和保障民生等方面发挥了积极作用，展现了巨大活力和无限潜能。

*节　消费金融公司概述 72

一、消费金融公司的概念 72

二、消费金融公司的特点 72

三、消费金融公司的意义 72

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四、消费金融公司的业务模式 74

五、消费金融公司面临的挑战 75

六、消费金融公司的发展方向 76

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第二节　消费金融公司分类 78

一、银行系 78

二、产业系 79

三、电商系 80

第三节　消费金融公司注册 81

一、设立消费金融公司的法定条件 81

二、消费金融公司出资人资质 81

三、消费金融公司的业务范围 83

四、消费金融公司的经营规则 83

五、消费金融公司的监管指标 84

第四节　持牌消费金融公司介绍 84

一、中银消费金融有限公司 84

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二、北银消费金融有限公司 88

三、四川锦程消费金融有限责任公司 89

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四、捷信消费金融有限公司 91

五、招联消费金融有限公司 93

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六、兴业消费金融股份公司 95

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七、海尔消费金融有限公司 99

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八、苏宁消费金融有限公司 102

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九、湖北消费金融股份有限公司 105

十、马上消费金融股份有限公司 106

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十一、中邮消费金融有限公司 108

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十二、杭银消费金融股份有限公司 110

十三、华融消费金融股份有限公司 112

十四、晋商消费金融股份有限公司 113

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十五、盛银消费金融有限公司 116

十六、陕西长银消费金融有限公司 117

十七、哈尔滨哈银消费金融有限责任公司 118

十八、河南中原消费金融股份有限公司 119

十九、包头市包银消费金融股份有限公司 122

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二十、湖南长银五八消费金融股份有限公司 123

二十一、河北幸福消费金融股份有限公司 124

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第五节　消费金融公司互联网化 127

一、消费金融公司互联网化的意义 127

二、消费金融公司互联网化的对策 129



第四章　互联网消费金融 133

移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同消费场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。

*节　互联网消费金融概述 134

一、互联网消费金融的概念 134

二、互联网消费金融的特点 134

三、互联网消费金融的运作结构 136

四、互联网消费金融的分类 137

第二节　互联网消费金融的发展 137

一、互联网消费金融的发展机遇 137

二、互联网消费金融的发展现状 139

三、促进互联网消费金融发展的因素 140

四、互联网消费金融面临的痛点 144

五、改善互联网消费金融发展的措施 146

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第三节　互联网消费金融的模式 150

一、银行互联网消费金融模式 150

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二、消费金融公司的互联网消费金融模式 153

三、电商的互联网消费金融模式 155

四、P2P网贷消费金融模式 159

五、分期购物平台消费金融模式 162

第四节　互联网消费金融切入口 166

一、消费分期 166

二、现金贷 169

第五节　互联网消费金融典型案例 170

一、*金融 170

二、乐信消费金融 171

三、招联消费金融 173

四、马上消费金融 173

五、百度消费金融 175

六、易日升消费金融 177

七、搜狐消费金融 178



第五章　消费金融的风控 181

金融服务正深度嵌入人们的日常生活，人们的消费习惯随之改变，消费金融正在蓬勃兴起。消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

*节　消费金融面临的风险 182

一、个人信用记录缺失—导致征信寸步难行 182

二、传统风控模式—增加运营成本 182

三、现金贷业务脱离消费场景—导致坏账率高 183

四、综合成本率偏高—增大逆向选择风险 184

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第二节　大数据风控 186

一、大数据的概念 186

二、大数据风控的优势 186

三、大数据风控的劣势 189

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第三节　政府加强监管 191

一、消费金融行业的切变 191

二、消费金融监管将日趋严格 191

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附　录 195

附录一：中国人民银行　银监会　关于加大对新消费领域金融支持的指导意见 196

附录二：人民银行等十部门发布　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 199

附录三：中国银监会　教育部　人力资源社会保障部　关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知 206

参考文献 209