“百善孝为先”是我中华民族传统文化之精髓。这种文化在中国推行了几千年，早已深入人心。在社会上，要是谁不孝敬父母，将会承受巨大的社会舆论压力。绝大多数中国人对父母是充满感恩的。但是，由于现在家庭孩子少，落在青年人身上的担子就越来越重，一对夫妻除了要养自己的孩子外，需要养双方的老人。老人的养老也是很大的一笔开支，女主人在理财时，需要提前考虑到这一点，做好周全的理财计划。

随着我国老年人数量的增加，“4-2-1”家庭的数量也在不断激增，目前有调查显示：有35％的家庭要赡养4位老人，49％的城市家庭要赡养2~3位老人，如果独生子女下一代还是独生子女，那么第三代就要面对一对年轻夫妇需要赡养12位老人的局面。

12位老人中，如果每位老人的月花销按200元算的话，那么12位老人一年就需要28 800元，基本上是一个人全年工资的总额。如果再有一位老人生病的话，那费用将会以万为单位向上攀升。这样一大笔花销对于一对工作不久的年轻夫妇来说负担实在是太重了。尤其是在农村，面对如此大的花销，有些年轻人最终选择违背伦理道德，抛弃父母、祖父母，任由其自生自灭，而对于绝大多数农村老人而言，在没有收入的情况下，为了不给家庭增加负担，有病不去看，硬扛着，直至最终病入膏肓，撒手人间。

医保政策对老人是相当照顾的，但实际情况并不像医保政策那么简单。比如，看病就要买药，而属于医保范围的药并不多，很多时候，看病还要买医保范围外的药品和服务。即使是医保范围内的药，也分为甲类和乙类两种，甲类可以由个人医保账户全额支付，而乙类药则先要由自己支付10％，然后再由医保账户支付。

由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。按照现在的行情，在不生大病的前提下，老人每年花在医疗上的支出大约为2 000元左右。近几年虽然国家一直在致力于降低药品价格，但医疗费用的上涨速度还是相当快的。考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8　000元。20年的退休时间，一个老人需要准备12万元的医疗费，两个人则需要24万元。

当然，上面的计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。因此，在做医疗费预算时，要稍微宽余一点。据测算，如果活到80岁，大概需养老花费百万元。这么巨额的费用，需要提前考虑到。

基于“4-2-1”的家庭模式普遍存在于当代社会的每一个角落，夫妻二人同时承担双方四位老人的养老责任。因此，养老问题日益成为每个家庭最大的困惑和首要的压力。作为子女，合理帮助父母做好退休后的生活规划，不仅可以实现自身财富的增值，也可以减轻自身的负担，同时更是一种孝顺的表现。那如何做好老人的退休规划呢？

要从了解父母的生活开始。平时大家工作忙，很少关注父母的生活状况，不了解他们的生活支出状况，以及他们担心什么。所以找一个机会，和父母聊聊家常，问问他们的担心和想法，不仅可以帮助你给他们做好退休后的理财规划，更可以和父母多些交流。

1建立保险规划

为老人进行保险规划，首先要考虑的是意外伤害医疗和住院医疗保险，两者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。但这两个险种通常有投保的上限，最高的投保年龄一般不会超过70岁，很多公司还会要求住院医疗保险在第一次投保时不能超过60岁，另外投保时已经患有的疾病及其可能一并出现的并发症都会作为除外责任，不予承担。