正文

第16节:为什么会有储蓄(1)

经济为什么会崩溃 作者:(美)彼得·D·希夫


第六章 为什么会有储蓄

随着岛民储存的鱼越来越多,鱼的存储成了问题。以前,人们习惯于把鱼放在家里,但是这样做效率很低甚至很危险。偷鱼贼也成了一个大问题。

虽然岛民愿意通过贷款和投资使自己多余的鱼增值,但是大多数人既没有时间也没有能力来判断某项商业计划的优劣。

一个名叫迈克斯·郝寅航(Max Goodbank)的人嗅到了商机,他决定开拓一个革命性的行业。

迈克斯守护自己的存鱼多年,他深知必须找到一种更好的储存方式才行。看到自己的邻居被狡猾的借鱼者欺骗,他也认识到在借出积蓄的问题上,大多数人都需要帮助。考虑到这些因素,他建造了一个很大的储藏室,其温度和湿度都可以调节,还雇用了岛上最强壮的人当看守。这家新“银行”能够确保岛上存鱼的安全,从而解决存鱼失窃的问题。但这只是个开始……

迈克斯是位真正的企业家,他知道如果只是收取保管费,利润空间很有限。

他明白储蓄的价值,也明白自己比一般的岛民更会放贷。迈克斯是个一流的数学家,尤其善于评估商业计划并为之提供适当的贷款。

他用邻居的储蓄放贷,所获收益的一部分作为储户的利息和看守人员的工资,剩下的部分作为自己的利润。

于是郝寅航储蓄贷款公司就诞生了。

与艾伯和达菲一样,迈克斯最初只是想为自己谋利。但是在他追逐利益的同时,也解决了储蓄、贷款和盗窃这些棘手的问题。

现在,岛上的居民们节衣缩食,他们把积蓄存入迈克斯的银行,让他替他们承担投资的责任。

谁要是有投资项目需要贷款,只要去找迈克斯就可以了,不用去找那些可能拥有大量存鱼的人。

要让计划顺利实施,迈克斯需要解决几个问题。第一,他必须保证贷款业务赢利,这也就意味着他必须仔细甄选合适的借款人,认真收取利息,而且当对方无法还款时取消抵押品的赎回权。第二,他需要定期向储户支付利息,让他们高兴。第三,为了让生意持续下去,他需要吸引更多的储户。如果失败,他就会失业,他的投资也就白费了。

因为迈克斯精通贷款业务,凡他经手的贷款不仅效率高,而且利润丰厚,所以他自然而然成了岛上的经济权威。其他不够专业的岛民总会受到个人经历、家庭关系和情感的影响,迈克斯却可以心无旁骛地关注经济问题。

利率

由于迈克斯的个人利益和银行的经营状况密切相关,他最适合决定储蓄和贷款的利率。

贷款方面,他对最可靠的借款人(还款能力最强的)收取最低利率,对风险较高的借款人收取较高的利率作为高风险的补偿。

贷款利率又决定了银行能支付给储户的利息,储蓄利率是随存款年限递增的。存款年限越长,造成银行存鱼短缺的风险越低。因此,如果储户愿意长期储蓄,所获得的利率也就较高,短期储蓄的储户所获利率则较低。


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