第六章 为什么会有储蓄

随着岛民储存的鱼越来越多，鱼的存储成了问题。以前，人们习惯于把鱼放在家里，但是这样做效率很低甚至很危险。偷鱼贼也成了一个大问题。

虽然岛民愿意通过贷款和投资使自己多余的鱼增值，但是大多数人既没有时间也没有能力来判断某项商业计划的优劣。

一个名叫迈克斯·郝寅航（Max Goodbank）的人嗅到了商机，他决定开拓一个革命性的行业。

迈克斯守护自己的存鱼多年，他深知必须找到一种更好的储存方式才行。看到自己的邻居被狡猾的借鱼者欺骗，他也认识到在借出积蓄的问题上，大多数人都需要帮助。考虑到这些因素，他建造了一个很大的储藏室，其温度和湿度都可以调节，还雇用了岛上最强壮的人当看守。这家新“银行”能够确保岛上存鱼的安全，从而解决存鱼失窃的问题。但这只是个开始……

迈克斯是位真正的企业家，他知道如果只是收取保管费，利润空间很有限。

他明白储蓄的价值，也明白自己比一般的岛民更会放贷。迈克斯是个一流的数学家，尤其善于评估商业计划并为之提供适当的贷款。

他用邻居的储蓄放贷，所获收益的一部分作为储户的利息和看守人员的工资，剩下的部分作为自己的利润。

于是郝寅航储蓄贷款公司就诞生了。

与艾伯和达菲一样，迈克斯最初只是想为自己谋利。但是在他追逐利益的同时，也解决了储蓄、贷款和盗窃这些棘手的问题。

现在，岛上的居民们节衣缩食，他们把积蓄存入迈克斯的银行，让他替他们承担投资的责任。

谁要是有投资项目需要贷款，只要去找迈克斯就可以了，不用去找那些可能拥有大量存鱼的人。

要让计划顺利实施，迈克斯需要解决几个问题。第一，他必须保证贷款业务赢利，这也就意味着他必须仔细甄选合适的借款人，认真收取利息，而且当对方无法还款时取消抵押品的赎回权。第二，他需要定期向储户支付利息，让他们高兴。第三，为了让生意持续下去，他需要吸引更多的储户。如果失败，他就会失业，他的投资也就白费了。

因为迈克斯精通贷款业务，凡他经手的贷款不仅效率高，而且利润丰厚，所以他自然而然成了岛上的经济权威。其他不够专业的岛民总会受到个人经历、家庭关系和情感的影响，迈克斯却可以心无旁骛地关注经济问题。

利率

由于迈克斯的个人利益和银行的经营状况密切相关，他最适合决定储蓄和贷款的利率。

贷款方面，他对最可靠的借款人（还款能力最强的）收取最低利率，对风险较高的借款人收取较高的利率作为高风险的补偿。

贷款利率又决定了银行能支付给储户的利息，储蓄利率是随存款年限递增的。存款年限越长，造成银行存鱼短缺的风险越低。因此，如果储户愿意长期储蓄，所获得的利率也就较高，短期储蓄的储户所获利率则较低。