用支付宝解决支付问题

作为一种信息流的互动平台，阿里巴巴B2B网站在很长一段时间内还没有涉及到物流和资金流的问题。关于物流的问题，在马云创办阿里巴巴B2B电子商务之初，曾和8848网站的创始人王峻涛有过一番争论。当时，王峻涛认为，电子商务离不开物流和资金流，结果，8848很快就被庞大的物流配送体系拖垮了。而阿里巴巴B2B网站之所以存活下来，就在于一开始就绕开了资金流和物流这两个大难题，集中精力打造了一个信息流的平台。直到2003年，当作为C2C的购物网站——淘宝网创建以后，马云觉得解决支付问题的时机已经到了。

在支付宝出现之前，在电子商务领域，只有一些比较大的B2C网站承诺送货上门、货到付款的交易方式。因为这种方式需要付出较高的成本和付出较大的风险，这对于淘宝网上的C2C小卖家来说，则不太现实。他们通常的做法是，要求买家先将钱打入卖家的银行账户，然后通过传真或者电话等方式告知卖家，卖家在确定银行汇款单的真假之后才会将货物发出——这种模式，是把风险全部转移到了买家的头上。

显而易见，这种模式很快成为制约交易的瓶颈。淘宝卖家们很快发现，在他们的网站上，点击浏览的人很多，甚至咨询的人也不少，但是交易量一直上不去。后来这些卖家经过调查才发现，尽管很多买家表现出对货物的强烈的兴趣，但每每到了付钱的关头，就犹豫了。买家的犹豫是可以理解的。网上交易的价值就在于快捷和方便，在鼠标滚动和轻点之间，就能够享受到逛商店和购物的乐趣，不需要花费太多时间和精力就能“货比三家”，就能享受到交易的便捷。但对交易安全的怀疑却又极大地限制了买方对方便的需求。如果买家因为交易安全得不到保障而放弃了网上交易便捷的诱惑的话，那么这个市场很难做大，卖家的利益也很难得到保证。可以说，如果解决买家对安全问题的质疑就决定了电子商务能否存活的问题。因而，首要的问题是要让买家掌握交易的控制权，要让他们感受到网上网下的购物是一样的，在网上购物，他们同样也有权仔细检查所购买的货物是不是和想象中的一样，是不是存在质量问题，在他点头之前的任何一秒钟，他都有权利终止这场交易，只有让他们感到钱财的安全，才能保证网上的交易进行下去。一旦这种全新的网上交易规则被树立起来，交易量会增大，越来越多的人会加入到网上购物的大军中来。从根本上来说，这样做的结果，除了买家，卖家、网站乃至包括物流的电子商务环节的各方都是受益者。支付宝在这个时候推出就显得意义非凡了。那么，这套支付体系的模式将会是怎样的呢？

马云指定的几位技术人员很快在escow.com网站找到了一种可模仿的相对简单的第三方担保方式。这套系统的流程比现在的支付宝要复杂得多。它在资金和物流上都要进行监控和检查。它更多是承担了一个中转站的作用：即把买家的钱和卖家的货物都收到它那里，检查无误之后，再分别由它将货物发送给买家，将钱转给卖家。在这套系统的启发下，经过与会员们的交流和探讨，支付宝的模型最后确定下来：买家把钱汇到支付宝的虚拟账户中，由支付宝通知卖家钱已到账，可以发货。买家收到货物检查没有问题之后，通知支付宝，确认已经收货，可以付款。然后支付宝再将买家虚拟账户中的钱转移到卖家的虚拟账户中，卖家可以通过银行将钱取走。

这就是支付宝1.0版本的最基本的功能。在2003年10月，淘宝网正式开通3个月之后，支付宝成为淘宝网推荐的支付手段。

事实证明，支付宝的出现，马云是在正确的时间做了件正确的事。电子商务要得以存活和发展，必须要建立一个安全、有保障的电子商务环境，必须在买家和卖家之间建立诚信和信任。

马云急于进军网络支付还有一个原因，就是他一直盯着的老对家eBay，在2003年以15亿美元的价格将PayPal收入囊中。贝宝（PayPal）作为一家在全世界都成功的公司和系统，在美国网上消费者中有1/3拥有PayPal账户，其交易金额超过10亿美元。

问题的关键是，eBay已经进入了中国市场，接下来，PayPal进入中国市场也只是时间问题而已。因而，这对于马云来说，他必须在PayPal进入中国之前提前做一个类似的电子支付系统。

那么，作为第三方支付平台，如何实现与银行系统对接呢？所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。这实际上是代替银行执行金融方面的业务，是一种类金融业务。而银行从来就没有开设过此类业务。

占据天时地利与人和的优势，阿里巴巴首先找的是中国工商银行杭州分行下属的西湖支行。这家银行的效率很高，很快就同意了马云的最初设想。但最初支付宝的虚拟账户还无法与银行的体系实现电脑对接，买家汇到支付宝虚拟账户的钱和卖家在支付宝虚拟账户上的钱都需要银行用手工对账的方式来进行操作，这无疑增大了银行的工作量。最典型的一个例子是，支付宝当时才刚刚推出时，每天的交易已经达到了两三万笔，而银行每个柜员的日处理能力大概是两百笔。也就是说，一天下来支付宝需要银行处理的账务大概是100到150个柜员的工作量。这远远超出了杭州任何一个储蓄所或者分理处的处理能力。这使中国工商银行杭州分行不得不动用网点中的几十个储蓄所和分理处的人力来帮助处理支付宝的账目。那段时间，银行每天都会派专人到阿里巴巴的办公地点取已经整理好的支付宝的对账单，然后用专车送到各个网点上进行分工处理。

不过这种情况很快就得到了改善，随着支付宝体系电脑与工商银行电脑系统对接的工作的很快完成，从支付宝虚拟账户汇入、汇出到银行网户的工作就可以实现网上操作了。在支付宝系统里，整个过程的时间大约只要半天就可以完成。这一点是PayPal系统望尘莫及的，因为支付宝处理资金的流程远比eBay要简单得多。

为了满足支付宝日益增加的交易量，马云很快打响了与各大银行的攻坚战。在2004年前后，各大银行先后推出了自己的网银系统，但苦于没有应用业务，因此支付宝的切入算是恰到好处。不过随后的谈判却遇到了诸多流程上的困难：新业务没有制度可循，要报批，系统也要重新改造，而各家银行对此的接受程度也不一样。截至2009年12月，共有6家国有商业银行、13家全国性股份制商业银行、40多家区域性银行与支付宝开展了合作。