中国到目前为止，还没有完全实现利率市场化，利率还是由中央银行来确定，这在很大程度上在保护着商业银行的利益。

贷款在很大程度上，可以叫保护性利差。借贷双方，一般甲方是银行，乙方是借款方，贷款方处于强势位置，借款方相对弱势，所以这也保护了弱势的一方。另一方面，资金也属于资源。现在一个很大的问题是，由于大型银行贷款的对象大部分都是国有大中企业，一些国有企业拿到贷款后，会通过其他方式放贷出去，从利差中获利。

作为生产要素，如土地、资金、人力资源，它们的价格都属于要素价格。要素价格如果没有市场化，就会造成一部分人享受较低价格，就会有人从中套利。在这种情况下，就会发生不公平的现象。从长远来讲，应该逐渐地走向利率自由化，也称为利率市场化。

目前国内银行的业务相对比较单一，只靠存贷业务利润就相当可观。而对于国外银行，存贷带来的息差收入只占20%~30%，要靠大量的服务型、中间型的业务获得收入。也正由于国内息差收入占银行利润的比例很大，所以银行在这方面的发展进取心就不够积极。

中国要想产生符合市场化的商业银行，首先要逐渐实现利率的市场化，允许国外银行参与市场竞争。虽然几大国有银行已经进入世界前十，资产、市值规模都很可观，但是它们的服务、功能，尤其服务广度、深度还非常有限。像花旗银行这样的公司，本土的业务量只占40%，全世界其他地方给它带来了60%的业务。它的业务覆盖了101个国家，提供服务的客户人数已经超过两亿。此外，对于一个银行，最重要的是要延伸服务的广度，这样可以分散风险。